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MONETA – 금융상품 – 신용대출상품 (2금융권대출)

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신용등급 올리는 방법 7가지 (4등급, 5등급 포함)

제 개인적으로 신용등급 올리는 방법 5가지를 5~7년 정도 실천해오고 있으며 나름 좋은 성과를 보고 있다 말씀드릴 수 있습니다.

모든 분들에게 해당되는 것은 아니겠지만 그래도 나름 알아보고, 정리하면서 실천했던 내용이라 도움이 되실 것이라 확신합니다.

일단 신용등급 올리는 방법 중 가장 메인은 정기적인 신용등급과 신용점수 관리에 있으며, 올크레딧에서 무료 신용등급 조회를 하실 수 있습니다.

신용등급 올리는 방법 7가지

시작하기에 앞서 제 경험을 먼저 이야기 해드리는 것이 좋겠죠.

저는 좀 오래됬습니다만 6등급 ~ 7등급을 왔다 갔다 거리다 제가 제안드린 방법으로, 조금 빠르게 5등급과 4등급까지는 올라온 것 같습니다.

그리고 아직도 이러한 방법을 꾸준히 이행하고 있으며 대략 7년 정도 걸린 것 같긴한데..지금은 1등급까지 올라왔습니다. 참고로 작년 이맘때 올크레딧 기준 2등급이었습니다.

신용카드 관리로 신용등급 올리는 방법

신용카드라는 이름에서 알 수 있듯이 개인의 신용 거래 능력을 기반으로 카드를 개설할 수 있고, 개설 후 관리되는 모든 사항이 직접적으로 신용 관리에 영향을 받을 수 있습니다.

오래전 이야기지만 6등급, 7등급을 왔다 갔다 거릴 때 1금융권 상담창구에서 신용카드 관리를 잘 해보란 이야기를 들었습니다.

당시 월급제가 아닌 일급제로 근무 중이다 보니 상여금 기한이 2달에 한 번이었습니다.

때문에 상여금이 없는 달은 1~7일까지 기한 연체가 발생되는 경우가 종종 발생했었고, 이런 문제가 신용등급 올리는 방법에 가장 큰 악재로 작용되게 됐습니다.

이 이후로 연체를 하지 않았고 초기 5등급과 4등급 까지는 생각보다 빠르게 회복됐던 기억이 있습니다

올크레딧 무료 신용등급 조회하기

일단 이 부분에서 어느 정도 말씀드릴 수 있는 것은 올크레딧 무료 신용등급 조회는 무조건 하시는 게 맞는다는 겁니다.

아직도 일부 금융사에서 대출할 때 올크레딧 등급과 점수를 확인하는 경우가 있기 때문이죠.

제가 오래전 금융사에서 상담받을 때 신용등급 빨리 올리는 방법은 올크레딧과 나이스 점수를 관리하는 게 좋다고 들었었고, 금융사마다 두 곳을 다 이용하거나, 한곳만 이용하는 곳들이 있으니 둘 다 관리해두는 것이 좋다고 알려줬었습니다.

그리고 국가적으로도 이런 사실을 알고 있으니 법적으로 무료 조회를 연 3회 할 수 있도록 풀어놓은 것이고, 적어도 이 점수를 통해 향후에도 계속 대출 심사가 이루어질 것으로 보이니 꾸준한 관리가 필요한 항목입니다.

참고로 왜 여러 곳을 봐야 되는지 말씀드리자면 각 신용사(올크레딧, 나이스 등)에서 점수 산정하는 방식이 다릅니다.

어떤 곳은 신용카드 정보를 우선시하지만, 어느 곳은 대출 정보를 우선시하기도 합니다.

때문에 신용등급과 점수가 높을 땐 큰 차이가 없더라도 점수가 낮아지면 신용사 별 1~2등급까지 차이 나는 경우가 발생되니 이 또한 모든 곳을 관리할 필요가 있다 보시면 됩니다.

조회하는 게 귀찮을 뿐이지 돈 들어가는 것이 아니니 꼭 시행해보시길 추천드리며, 이렇게 조회된 정보는 등급과 점수에 아무런 영향을 주지 않는단 점도 큰 장점입니다.

꼼꼼한 연체 관리로 신용등급 올리는 방법

신용등급 올리는 방법의 가장 큰 적은 역시 연체입니다.

요즘 통신사 같은 경우 과거처럼 빡빡하게 운영하는 것 같진 않지만 통신비 연체 또한 신용 등급에 악영향을 주게 됩니다.

다만 공과금은 연체했을 때 점수가 떨어지는 경우는 없었습니다. 대신 가스를 끊는다거나…전기를 끊어버려서 설치비인가가 더 들었던 것 같습니다.

대표인 신용등급 올리는 방법에 반하는 연체는 신용카드, 대출, 자동차 할부, 통신비 등이 있겠죠.

이 모든 것이 직접적으로 신용과 관련된 것이라 그렇다보시면 되고, 연체를 최대한 하지 않는 방법으로 움직이셔야 됩니다.

금융 기관에서 잦은 정보 조회를 지향하자

잦은 금융기관 정보 조회는 점수에 직접적인 악영향을 준다고 알려져 있습니다. (올크레딧, 나이스에서 무료로 조회하는 것은 점수에 영향이 없습니다)

특히 4등급, 5등급의 경우 여러 악조건이 겹친다면 6등급까지 쭉 낮아질 수도 있기 때문에 최소한으로 하는 것이 좋고, 금융사에 점수에 영향이 있는지 미리 확인 후 진행하시는 게 도움이 될 수 있습니다.

그리고 이러한 점수는 1금융권보다 2금융, 3금융권이 더 안 좋은 결과를 가져온다고 알려져있고, 특히 3금융권 같은 경우 더 악영향이 가는 것으로 알려져 있으니 조회 자체도 각별히 주의해야 됩니다.

이런 문제 때문에 일부 금융기관은 점수 하락이 없다고 미리 알리는 곳도 있었던 것으로 기억되네요.

여기서의 결론은 4등급, 5등급이 아니더라도 정말 필요할 때만 최소한으로 확인하시는 것이 신용등급 올리는 방법에 가장 적합하다 말씀드릴 수 있습니다.

신용카드 연체를 최대한 막는 나만의 비법

저는 신한카드를 이용하고 있습니다. 때문에 신한카드 기준으로 이야기하도록 하겠습니다.

제 경우는 문제가 분명했습니다.

격 달로 지급되는 상여금이 문제였고 이를 방지하기 위해 “신한카드 할부 전환” 시스템을 이용했습니다.

신용카드 사용금액은 10월에 90만 원을 사용했다면 11월에 90만 원을 납부해야겠죠.

하지만 이 방법을 이용해 3개월 할부 전환을 시행했다면 11월 ~ 01월까지 30만 원씩 분할 납부가돼 납부기한을 1달 미루는 효과를 가질 수 있게 됩니다.

분명 할부 이자가 발생된다면 이 또한 굉장한 부담이 될 수 있습니다.

할부도 어떻게 보면 대출 성향이 강하다 보니 12% ~ 19%까지 다양한 이자 포지셔닝을 가지고 있기 때문이죠.

월 이자가 3천 원 발생된다 계산했을 때 이를 연 6회 이용한다면 18,000원을 이자로 납부하게 되겠네요.

제 기준에선 이 금액 지불하는 게 연체로서 낮아진 신용등급 올리는 방법은 더 장기전이 필요했고, 은행 이자도 더 큰 폭으로 높아지기 때문에 차리리 할부 전환 쪽이 더 유리하단 결론이었습니다.

물론 대출 성향이 있기 때문에 점수 자체에도 약간의 패널티가 부과될 수 있는 소지가 분명 존재하긴 합니다.

하지만 패널티일 뿐이지 직접적인 연체와는 상황이 매우 다르다 볼 수 있었죠. 연체 소지가 있는 것과 연체랑은 엄현이 다른 것이니깐요.

모든 신용카드사가 가능한 것인진 모르겠지만 신한카드는 가능한 방법이었고, 다른 카드사에 이런 혜택이 있다면 사용하시면 되고 없다면 신한카드를 이용해보실 것을 추천드립니다.

그리고 점수가 애초에 높다면 큰 문제가 없겠지만 4등급, 5등급이라면 더 낮아젔을 때 패널티가 더욱 클 수 있으니, 이 방법이 옳다는 생각이 드신다면 꼭 활용해보시길 추천 드립니다.

신한카드 관련해서 하나 더 팁을 드리자면, 은행, 대출, 카드, 회사 통장, 주식통장까지 모두 한곳에 모았더니, 연간 최대 3개월 무이자 할부 전환 가능한 한도가 생겼습니다.

나름 신한 우량고객이 된 것이죠.

그래서 저는 아직도 할부 전환 시스템을 잘 이용하고 있고 분명히 효과가 있다 생각하고 있다 생각되 내용을 알려드렸습니다.

아, 주의해야 될 내용이 하나 있습니다. 리볼링 서비스와 비슷하다 생각하실 수 있는데 이 서비스하고는 다릅니다. 신청시 헷갈리지 안도록 주의하세요.

현금서비스와 같은 신용에 안 좋은 것을 하지 말자

현금서비스가 개인의 신용등급과 점수에 악영향을 준다 하더군요.

이 부분도 오래전 금융사 직원에게 들었던 조언이었며, 현금서비스 자체가 신용 대출로 평가되기 때문에 굉장히 악영향을 받게된다는 내용이었습니다.

앞전에도 말씀드렸듯 2개월 간격으로 상여금을 받고 있었기 때문에, 연체가 10만 원 내외로 발생될 것 같다 싶으면 현금서비스를 이용한 적이 있었습니다.

제 나름의 연체를 막는 방법이었는데 이 문제가 결론적으론 악영향이 될 수 있다는 것을 그때 처음 알았습니다.

그리고 이용하는 방식에도 문제가 있었던 것 같은 게, 뽑을 때 한 번에 뽑았어야 되는데 여러 번 나눠 빼다 보니 더 악영향이 있었던 것 같습니다.

이런 사소한 습관들 때문에 2금융에서도 대출 못 받을 뻔했었죠.

정말 필요한 상황이 아니라면 현금서비스를 최대한 지향하시고, 꼭 필요한 상황이라면 할부 전환을 이용하시거나 신용 대출을 받아 매꾸시는 게 더 좋을 수 있단 생각입니다.

직장인 근로자라면 정말 급할 때 XXX대출을 이용하자

1년간 근로를 하게 되면 퇴직금이 발생되죠. 이 퇴직금은 중간 정산이 가능하긴 하지만 기업에서 잘 안 해주려는 경향이 있습니다.

때문에 퇴사 후 입사를 하는 방식이 사용되기도 합니다만 퇴직금 대출을 받아 필요한 자금을 확보하기도 합니다.

저는 이 항목도 자주 이용했었습니다.

제 경우는 대출 이자가 4% 정도였었고 보통 100~200만 원 정도를 빌려 12개월로 분할 납부하는 방식을 이용했었습니다.

이 방법을 사용하면 금융사 조회를 하지 않아 신용에 문제가 발생되지 않고, 매월 정기적으로 갚아야 되지만 어차피 받아야 될 돈이라 큰 부담도 없기 때문에 활용도가 높았습니다.

어쨌든 점수와 등급이 높단 낮던(4등급, 5등급 포함) 결국 금융사와의 직접적인 거래를 줄이는 것이 점수 향상에 도움이 된단 생각이 있기 때문에 이 방법은 괜찮은 방법이라 생각하고 있습니다.

신용카드 한도는 여유롭게 관리

이 부분은 사실 특별히 신경고 있지 않았던 부분입니다만, 토스 정보를 조회하면서 알게 된 부분이라 기입했습니다.

일단 토스 기준에선 할부도 좋지 않고 신용카드 한도가 부족한 것도 채무 문제가 우려되 점수에 악영향이 발생된다 알려져 있습니다.

토스에서 권하는 수치는 카드 한도 50% 미만 관리입니다.

제 경우는 이를 의식하고 운영한 것은 아니지만 할부 전환율이 좀 있기 때문에 신용카드 한도를 높일 수 있는 한도 내에선 최대한 높이려 노력하다보니 토스 기준을 충족했던 것 같습니다.

다만, 앞전에도 말씀 드렸듯 할부에 대해선 “연체” 되는 것보단 할부가 안정적이란 생각에 권해드리는 것이니, 남용 하진 마시고 적절하게 사용하는 것은 등급 향상과 도움이 될 수 있다는 입장입니다.

신용등급 올리는 방법 (4등급, 5등급) 포스팅 요약

1.신용카드를 관리하자.

2.올크레딧과 나이스를 이용해라

3.연체는 적이다

4.잦은 정보 조회는 좋지 않다.

5.현금서비스의 양면성

6.직장인이 활용가능한 필살기

7.신용카드 한도 설정

신용등급 5등급 무직자 대출 한도 및 조건 총정리

신용등급 5등급 무직자

신용등급 5등급 경우 금융상품 알아볼 수 있을까요? 결론적으로 보면 받아볼 수 있습니다. 사실 금융사에서 고객의 정보를 볼 때 신용도 및 재직 상태를 가장 중요하게 생각합니다. 그도 그럴 것이 빌려준 금액만큼 상환을 충분히 할 수 있는지 사전에 알아보기 위함이기 때문입니다.

뿐만 아니라 소득수준도 파악하여 받을 수 있는 한도 및 금리에 영향을 주게 됩니다.

그러나 지금 상황에서 신용등급 5등급 무직자 혹은 휴직인 분이 많을 것으로 예상됩니다. 그래서 대출을 받기 위해서 제한되는 사항이 많을 수밖에 없습니다.

참고로 현재는 신용점수제로 운영되고 있기 때문에 변동사항에 대한 자세한 내용은 기존 포스팅 참고 하시길 바랍니다.

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한편 개인신용평가회사에서 신용등급 점수를 부여하여 신용관리지표로 활용하고 있습니다. 이러한 요소를 기반으로하여 연체 가능성 등을 분석하여 신용등급 점수를 평가하게 됩니다.

보통 신용등급 5등급 이라고 하면 이제 막 경제활동을 시작하는 사회초년생에게 해당되는 등급이라고 보면 됩니다. 여기서 연체를 하거나 대출을 많이 받게 되면 10등급까지 하락하게 되며, 성실하게 금융생활을 하게 된다면 1등급까지 상승하게 되는 겁니다.

보통 신용등급 5등급을 부여 받았다고 하면 기대출이 없다는 조건으로 1 금융권 이용이 가능합니다.

여기서 말하는 1 금융권이란 우리가 익히 알고 있는 국민은행, 농협은행 등이라고 보면 됩니다. 대부분 낮은 금리와 높은 한도 조건으로 받을 수 있기 때문에 이용하는 것이 유리합니다.

하지만 무직자라면 이야기는 달라집니다. 아무리 대출 가능한 신용등급이라도 1금융권 이용이 힘들 수 있습니다.

신용등급뿐만 아니라 대부분 재직 상태 및 소득 수준을 보기 때문입니다. 따라서 2 금융권부터 알아보면 되겠으며 혹시 신용도가 그보다 높다면 기존 포스팅을 확인하면 되겠습니다.

무직자 대출 신용 등급별 정리

참고로 2 금융권은 상호 저축은행, 캐피털이 있습니다.

소득이 없고 재직을 하고 있는 상황이 아니더라도 충분히 이용할 수 있으며 BNK, SBI, IBK, 아주 저축은행 등 다양한 상품이 있습니다. 물론 1 금융권과 비교했을 때 금리가 높은 편에 속하지만 승인이 쉽게 된다는 장점이 있습니다.

그다음으로 사금융권이 있습니다. 흔히 TV에서 산와머니, 러시 앤 캐시 등이 있는데 신속하고 조건 제한 없이 이용할 수 있는 장점이 있습니다.

하지만 금리가 상당히 높은 편에 속하기 때문에 1, 2 금융권부터 충분히 알아보고 정말 빌릴 수 없을 때 단기간 사용 목적으로 이용해야 합니다.

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또한 정부지원 금융상품도 있기 때문에 반드시 알아보시길 바랍니다.

만일 다니는 직장이 있고 소득이 있다면 1 금융권 위주로 알아보는 것이 좋습니다.

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한편 직장도 없고 소득이 없다면 2 금융권 위주로 알아보는 것을 권장합니다.

그 외에도 여러 가지 상품이 있기 때문에 대출조건이 유리하다고 하여 사금융권을 무턱대고 알아보는 불상사는 없어야 합니다.

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반드시 계획적으로 사용할 금액을 먼저 구상한 뒤 금리 및 신용도를 비교하여 분석하시길 바랍니다.

신용등급 5등급 대출에 대해 알아보았으며 그 외에 유용한 정보 꼭 알아보시길 바랍니다.

신용평가는 1등급인데 은행 대출 땐 5등급, 왜?

대출받는 이, 이유도 모른채 비싼 이자 부담

송언석 국회의원.

나이스 신용평가와 올크래딧 등 신용평가사(이하 CB)의 신용 1등급 평가자 10명 중 1명은 시중 은행 대출 땐 신용등급이 5등급 밑으로 강등돼 비싼 이자를 물어야 하는 것으로 드러났다.

송언석 국회의원(경북 김천·무소속)이 금융감독원으로부터 제출받은 KB국민·신한·하나·우리은행·케이뱅크·카카오뱅크 등 6곳 은행의 지난해 하반기 신용대출과 한도대출(마이너스 통장) 취급 사례를 분석한 결과, CB 기준 신용 1등급으로 평가 받고도 은행에서 돈을 빌릴때 5등급 이하의 중저신용자로 분류된 건수는 모두 4만2천934건(1조2천234억2천800만원)으로 집계됐다.

이는 전체 CB 1등급 차주(돈을 빌린사람)의 신용대출 중 9.7%로 대출 금액을 기준으로는 6.2%에 달한다. 심지어는 1등급을 받고도 연 7% 이상의 고금리로 대출을 받은 건수도 72건이나 됐으며, 최고 연 13%의 고금리를 적용받은 사례도 있었다.

문제는 일반인의 경우 통상 CB 기준으로 자신의 신용 수준을 가늠하는데, 은행에 따라 신용도 격차가 왜 이렇게 크게 발생하는지 근거조차 알 수 없다는 점이다.

은행들은 신용평가 모형 차별화가 곧 경쟁력인 만큼 차이가 발생하는 게 불가피하다는 입장이다.

즉, CB는 연체 여부나 과거의 채무상환 이력 등이 담긴 ‘상환이력 정보’를 바탕으로 각종 신용상품 이용 건수, 부채 수준, 신용거래 기간 등을 고려해 신용평가 점수를 매기는 반면, 각 은행은 이런 모형을 기준으로 차주별 특성과 여신 전략에 따라 가점을 조정해 고객 신 용을 자체 평가한다는 것.

하지만, 전국은행연합회에 따르면 지난해 말 기준 은행 신용 1~2등급은 CB 평균 1.7등급, 3~4등급은 CB 2.3등급, 5~6등급은 CB 3.4등급으로 각각 치환됐다. CB 대비 은행 신용등급이 1~2등급 낮게 책정되는 셈이다. 이런 기준을 적용한다고 해도 격차가 5등급 이상 벌어진 것은 과도하다는 지적이 나온다.

송언석 의원은 “신용평가사의 신용 1등급 평가자가 은행 대출 땐 5등급 평가를 받고 비싼 이자를 부담하는 납득하기 어려운 일이 벌어지고 있다”라며 “금융사들이 신용 평가기준과 등급을 고객에게 제공해 정보의 비대칭으로 인한 혼란을 해소하고 금융소비자의 기본적인 권리를 보장해야 한다”고 말했다.

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