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“미국 생명보험의 달” 9월, 생명보험을 사용하는 방법 7가지 – 아메리츠 재정 블로그
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생명보험 – 7가지 주요 생명보험
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7가지 주요 생명보험
About Life Insurance
Life Insurance Coverage
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생명보험 보상, 이제 사망하지 않아도 된다 – 미주 한국일보
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- Most searched keywords: Whether you are looking for 생명보험 보상, 이제 사망하지 않아도 된다 – 미주 한국일보 지난 2001년 미국에서 발생한 9.11 테러를 계기로 미국 보험업계에서는 매년 9월을 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정한바 … 지난 2001년 미국에서 발생한 9.11 테러를 계기로 미국 보험업계에서는 매년 9월을 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정한바 있다.9.11테러에 무고하게 희생된 우리 주변사람들을 돌아보고, 그들의 아픔을 함께 나누자는 의미였다. 일부에서는 단순히 보험업계의 마케팅전략이라고 비판하는 경우도 있으니, 이런 기회를 통해 생명보험의 진화된 순 기능들을 다시한번 알아보자. 특히, 진화된 생명보험은 우리 삶에서 일어 날 수 있는 세가지 이벤트를 모두 대비할 수 있기 때문에 가장 안전한 자산관리 방법 가운데 하나라고 할 수 있다.첫째, 사망보상액은 세금을 내지 않는 보장된 자산이다.일반적으로 생명보험하면, 내가 사망한 후에 누군가에게 보상금이 지급된다는 생각을하게 되고, 일부에서는 그에 대해서 매우 부정적인 의견을 가지고 있다. 하지만, 가족 중 누군가 사망하게된다면, 생명보험의 보상액은 남겨진 가족이나 수혜자들에게 보장되는 자산이며, 특히 이때 소득세나 자본이득세를 전혀 내지 않는 Tax Free 금액이 된다.누군가의 죽음은 감정적으로 마음 아픈 일 일수 있지만, 현실적으로는 그 이후에 찾아 올 수 있는 금전전, 경제적 문제들을 해결하는 일들은 감정적으로만 볼 수는 없는 일이다. 따라서, 생명보험을 내가 죽으면 나하고 무슨 상관인가?라고 하는 생각은 현실적으로 매우 이기적인 생각이라고 할 수 있다.생명보험 보상액을 통해 많은 사람들이 새로운 경제적인 기회를 얻게 되는 모습을 종종보게 된다. 가족을 잃은 것은 감정적으로 누구에게나 매우 슬픈일이지만, 반면에 현실적으로는 경제적인 안전망을 구축하는 기회가 될 수 있다.둘째, 중병질환 발병시, 리빙베네핏(Living Benefit) 보상을 받을 수 있다.2000년대 중반 이후부터, 많은 미국의 생명보험사들은 기존의 롱텀케어 플랜들을 생명보험에 리빙베네핏(Living Benefit) 이라는 이름으로 접목시키기 시작했다. 즉, 사망시 받을 수 있던, 사망보상액 가운데 일부 또는 상당액수를 중병질환이 발병할 경우에도 선지급 받을 수 있게 된 것이다. 즉, 전통적인 의미의 생명보험은 이제 존재하지 않는다고 할 수 있다. 사망이 발생하면, 보상액을 세금 없이 받지만, 중병질환이 발병할 경우에도 사망보상금을 Medical Expense 로 활용할 수 있기 때문이다. 특히, 이때 보상액은 개인이 직접 받아 Medical Expense나 개인용도로 활용 할 수 있다는 장점이 있다.셋째, 건강하게 오래 생활 할 경우, 은퇴연금으로 활용 할 수 있다.저축성 생명보험은 캐쉬벨류를 통해 투자하는 방식을 취하고 있기 때문에, 언제든지 캐쉬밸류를 꺼내 쓸 수 있다는 장점을 가지고 있다. 조기에 사망하거나, 중병질환이 발병하지 않고 건강하게 오랫 동안 살았을 경우 은퇴 보조연금으로서 활용가치가 높다. 특히, 이때 캐쉬벨류는 융자를 받는 형식을 취하게 되고, 소득세나 자본이득세를 내지 않아도 되기 때문에 또 다른 의미의 Tax Free 은퇴연금의 역할을 하게 된다.문의 (213)215-9637www.allmerits.com한국일보, 미주 한국일보, 한국일보닷컴, koreatimes, koreatimes.com, news, newspaper, media, 신문, 뉴스, 보도, 속보, 한인, 구인, 구직, 안내광고, 커뮤니티
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통합회원 전환 안내
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생명 보험 미국
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신뢰의 메트라이프생명
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주의
아시아 지역의 메트라이프생명
美 생명보험 지급액 100년만에 최대…팬데믹에 가입자수도 ‘폭증’ – 조선비즈
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생명 보험 미국
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미국의 생명보험 매입에 관한 법규제의 개요 – 뉴욕주 보험법을 소재로 해서 –
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“미국 생명보험의 달” 9월, 생명보험을 사용하는 방법 7가지
생명보험 “미국 생명보험의 달” 9월, 생명보험을 사용하는 방법 7가지
미국 보험업계는 매년 9월이 되면, 9.11 테러의 무고한 희생자들을 잊지 말자는 의미에서 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정하게 되었다.
지난 2001년 미국에서 발생한 9.11 테러는 약 2천 9백여명의 사망자와 6천여명의 부상자를 냈다. 이를 계기로 미국 보험업계는 매년 9월이 되면, 무고한 희생자들을 잊지 말자는 의미에서 “생명보험의 달(Life Insurance Awareness Month)”을 지정하게 되었고, 사랑하는 사람들을 잃은 슬픔을 나누는 기회를 만들고자 노력해왔다. 한편, 사랑하는 사람을 잃은 끔찍한 사건과 생명보험은 매우 상반되는 느낌을 줄 수도 있지만, 반대로 생각하면, “생명보험은 사랑”이라는 말처럼 다시한번 우리의 주변을 돌아보는 계기를 만들어 주고 있다. 혹자는, 단순히 보험업계의 마케팅전략으로서 사람들의 아픔을 통해 이문을 남기려는 얄팍한 상술이라고 비난하고 있다. 하지만, 이런 기회를 통해 생명보험을 활용하는 방법을 다시한번 점검해 보자.
1.Family Protection
생명보험의 가장 첫번째 목적은 사망 시 남겨진 가족들에 대한 Income을 보존하는 것이다. 따라서, 집안의 가장이 사망할 경우, 가족들이 가지고 있는 빚, 모기지 액수, 자녀들의 교육비용, 그리고 가장의 연봉의 10배를 포함하는 생명보험 커버리지를 가지고 있어야 한다. 물론, 이때 하나의 생명보험으로 모든 것을 커버하지 않더라도, 목적에 따라 여러 개의 생명보험 팔러시를 통해 비용을 절감하는 방법을 취할 수 있다.
2.Tax Free Retirement Income
Financial Planning 에서 가장 중요한 부분 가운데 하나가 바로 세금이다. 저축성생명보험은 IRS의 Tax Code(IRC 7702A)에서 Tax Free 혜택을 받는 대표적인 플랜 가운데 하나이다. 만약, 은퇴 후 생명보험에 저축된 캐쉬벨류를 인컴의 일부로 쓰게 된다면, 그 만큼은 소득세를 내지 않는다는 큰 장점이 있다. 지금 세금을 절약하기 위해 401(k)와 IRA에 저축을 하듯이, 은퇴 후 소득세를 최소화하는 방법으로 저축성 생명보험을 활용하는 것이다.
3.Mortgage Protection
미국에서는 특별히 모기지 상환을 대비하기 위한 생명보험을 따로 활용한다. 예를 들어, 30년 상환 모기지가 $500,000 이 있다면, 10, 15년, 25년으로 나눠 저렴한 기간성(TERM) 생명보험을 가입하고, 만일의 사태에 대비하게 된다. 즉, 10년 기간만 보장하는 $500,000 의 생명보험, 15년 기간을 보장하는 생명보험 $300,000, 25년을 보장하는 생명보험 $150,000 식으로 나눠 세개의 생명보험을 가입하고, 중간에 혹시 가장이 사망하게 되면, 사망보상액을 통해 모기지를 전액 상환할 수 있도록 한다.
4.Medical Expense 의 준비
전통적으로 Long Term Care와 같은 장기간호보험이나 최근 생명보험에 포함되어 있는 Living Benefits 기능을 통해 만일의 사태를 준비하게 된다. 생명보험의 Living Benefit 이란 각종 암이나 심장마비 등 중병질환이 발병했을 때, 또는 만성질환이나 불치병이 발생했을 때, 생명보험 사망액의 일부 또는 전액을 선지급 받아 용도제한 없이 활용하는 기능을 말한다.
5.Estate Planning
미국에는 상속용 Survivorship Life Insurance라고하는 생명보험이 별도로 존재하는데, 부부 두 명이 모두 사망했을 때 상속세를 준비하기 위해 보상을 받게 되는 플랜이다. 이와 별도로, 자녀들이 2명 이상인 인데, 부부가 가지고 있는 비지니스나 부동산 자산을 같은 비율로 여럿의 자녀에게 물려줄 수 없는 경우가 있다. 이 때는, 비지니스나 부동산을 한 자녀에게 상속하고, 다른 자녀들에게는 같은 액수의 생명보험을 통해 상속을 하는 Estate Equalization 전략을 선택하게 된다.
6.Business Partnership Protection
생명보험은 비지니스에서도 다양하게 활용하는데, 대표적인 경우가 바로 파트너십으로 구성된 기업에서 활용하는 Buy-Sell Agreement Plan이다. 두 명 이상의 파트너가 비지니스를 운영하고 있을 때 오너십 만큼에 해당하는 기업가치를 생명보험으로 보장하도록 한다. 파트너가 사망 시, 대부부의 경우 사망한 파트너의 피상속인(Beneficiary)가 비지니스에 참여해야 하는 경우들이 발생하게 되는데, 이 경우 나머지 파트너들은 기존 비지니스 운영에서 많은 어려움을 겪게 된다. 이때, 생명보험 사망보상액으로 사망한 파트너의 지분을 인수(Buy-out)하는 방식을 통해 사업을 안정적으로 진행할 수 있다.
7.Executive Bonus Plan 과 Key Person Plan
기업에서 활용하는 401(k)나, Profit Sharing, Pension 플랜의 경우 모든 직원에게 같은 혜택이 돌아가야 한다는 중요한 룰이 있다. 따라서, 플랜을 설계 할 때 일반직원들이 차별을 받지 않도록 디자인해야 하기 때문에, 기업의 오너 입장에서 유연성을 발휘하기 쉽지 않을 수 있다. 이때에는 저축성생명보험을 통해 기업의 오너가 원하는 일부 임직원만을 대상으로 차별이 가능한 플랜을 제공할 수 있다. 또한, Key Person 플랜을 통해 회사에 기여도가 높은 직원의 사망 시 회사나 가족들이 일정부분 재정적인 보호를 받을 수 있도록 계획할 수 있다.
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7가지 주요 생명보험
사람은 살다보면 누군가의 보살핌이 없이는 일상생활을 할 수 없는 시간이 오게 됩니다.
나이가 들어 거동이 불편해지거나 만성질환이나 장애 등으로 인해 스스로를 돌볼 수 없는 경우 너싱홈 (Nursing Home), Home Health Care, 호스피스나 간병인 서비스를 필요로 하게되는데 장기 간호 보험은 이 비용의 일부를 보조해 줍니다.
메디케어 또는 메디케이드로 장기 간호보험이 해결된다고 생각하지만 실제로 메디케어는 100일까지만 혜택이 있고, 메디케이드는 저소득층을 위한 것이니 만큼 자격조건이 맞지 않으면 혜택을 받을 수 없게 됩니다.
양로병원이나 또는 간병인 서비스의 한달 평균 비용은 최소한 $4,000-$5,000입니다. 미리 가입한 장기 간호 보험은 후에 다가올 수 있는 경제적인 부담을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가족이 아닌 제 3자로부터 간호를 받기 때문에 가족에게는 큰 배려가 될 수가 있습니다.
가입한 장기간호보험의 혜택은 6가지 일상생활 활동 중에서 두 가지 이상을 혼자 힘으로 할 수 없을 때 수혜를 받을 수 있으며, 해당되는 6가지 일상생활 활동은 다음과 같습니다. 식사하기 / 목욕하기 / 옷 갈아입기 / 화장실 가기 / 이동하기 / 배변조절 “저희는 Nationwide Financial 을 통해 장기 간호 보험을 제공하고 있습니다.
장기 간호 보험에 대한 자세한 내용은 밑의 링크를 참고하여 주시기 바랍니다.” Attachements:
Care Matter II Client Guide Care Matter II Client Overview Care Matter II FAQ Long Term Care Rider
단기성 생명보험으로서 여러가지 다른 형태의 생명보험 중 보험료 면에서 가장 저렴하게 가입이 가능하며, 일정기간이 지나면 보험이 소멸됩니다.
가입할 수 있는 기간은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 등이 있으며, 보험사마다 제공하는 기간은 다를 수가 있습니다.
일반적으로 자동차 보험료는 한번 납부하면 되돌려 받지 못하고 대신 보험을 가입하고 있는 동안 사고에 대해 보장을 받게 됩니다.
이와 마찬가지로 기간성 생명보험 역시 보험료를 납부하면 보험의 혜택은 유지되지만, 보험계약 기간이 끝나거나 해약되었을 때 생명보험 혜택은 종료되며 돌려 받을 수 있는 보험료는 없습니다.
기간성 생명보험 중에서도 Return of Premium 이란 선택조항이 있어서 이 조항을 포함한 경우라면 계약 종료 후 보험료를 돌려 받을 수도 있지만 단순 기간성 생명보험보다는 보험료가 높고 보험사마다 제공하는 자세한 내용 및 조건에 대해서는 확인할 필요가 있습니다. 견적받기
저축성 생명보험의 장점은 생명 보험으로서의 고유 기능 뿐 아니라 캐쉬 밸류 (Cash value)의 기능이 있다는 것입니다.
가입시 결정된 일정한 보험료를 납부함으로써 개런티된 사망수혜금을 보장 받는 것뿐만 아니라 보험을 유지하는 동안 쌓이게 되는 캐쉬 밸류 (Cash value)를 가입자의 필요에 의해 사용할 수 있도록 하는 보험입니다.
불입 기간 동안 보험료가 고정되므로 보험료 상승에 대한 부담이 없고, 쌓아진 캐쉬 밸류는 낮은 이자로 빌릴 수 있는 혜택이 있습니다.
한가지 고려해야 할 점은 가입 후에는 사망수혜금 (Face amount) 조절이 제한적이기 때문에 가입 금액을 늘리고 싶다면 추가 보험구입이 필요할 수 있고 이에 따른 추가 보험가입 가능여부도 확인해야 하기 때문에 사망수혜금을 결정할 때는 이 점이 사전에 고려되어야 하겠습니다. 견적받기
유니버셜 생명보험은 저축성 생명보험에 비해 보험료 액수, 지불 방법, 사망수혜금 액수를 조정할 수가 있다는 장점이 있습니다.
보험 안에 쌓여있는 캐쉬 밸류는 납입하고 있는 보험료 금액, 이자율, 투자된 회사의 성과에 따라서 결정이 되며, 약정된 이자를 받으면서 복리로 불어난 캐쉬 밸류는 저축성 보험과 마찬가지로 필요할 때 낮은 이자를 내고 빌릴 수 있습니다.
단, 회사마다 최저금리는 보장하지만 금융시장의 상황에 따라 이자율의 변동이 있을 수 있고, 이자율이 내려가는 경우 캐쉬 밸류가 쌓이는 속도가 느려지기 때문에 보험을 유지하기 위한 보험료가 증가할 수 있으므로 정기적으로 보험약관을 검토하는 것이 필요합니다.
일반 유니버셜 생명보험에서 변형된 보험으로 미국500개 우량기업을 투자대상으로 하는 S&P500 펀드를 활용해 기존의 유니버셜 라이프에 비해서는 수익률이 높은 편이며, 투자 시장의 변화에 직접적인 영향을 민감하게 받는 변동성 생명보험 (Variable life insurance) 에 비해서는 투자 시장 영향에 덜 민감하다 특징이 있습니다.
두 명이 하나의 생명보험을 가입하는 것으로 보험 가입자 두 명 모두 사망한 경우에만 사망수혜금이 지급됩니다. 그래서 ‘Second-to-die’ 보험이라고도 불립니다.
주로 자산 규모가 큰 부부나 비지니스 파트너가 가입하는 생명보험의 형태로 가입자 중 한명의 사망과 함께 부과될 상속세 (Estate tax)를 납부하기 위해서 가입하는 보험입니다.
미국에서의 상속세는 피상속인 사망 후 9개월 안에 납부하도록 되어 있습니다. 하지만 서바이버쉽 생명보험이 있다면 이 보험으로 신속하게 상속세를 해결할 수 있기 때문에 세금을 납부하기 위해 기존 재산을 현금화하는 복잡한 절차를 거칠 필요가 없게 됩니다.
서바이버쉽 생명보험의 장점은 하나의 보험으로 두사람의 생명보험을 커버하게 되므로 두 명의 생명보험을 개별적으로 각 각 가입하는 것보다 훨씬 더 경제적이라는 것입니다.
가입 심사를 받는 과정에서 만약 두 명 중 한 사람의 건강이 양호하다면, 다른 배우자나 파트너의 건강이 좋지 않거나 과거에 보험가입 불가능 판정을 받았어도 보험가입이 가능합니다.
서바이버쉽 생명보험은 기간성, 저축성 또는 유니버설 라이프 형태로 가입이 가능합니다.
생명보험에 대해서
Joseph Park 님 답변 [머니/재테크]
$500,000 생명보험의 보험료(비흡연자)
52세 남자 : 20년 만기 $120, 30년 만기 $213
50세 여자 : 20년 만기 $80, 30년 만기 $122
위 보험료는 비흡연자로 건강에 이상 없으신 분 기준입니다.
신체검사 결과에 따라 보험료가 더 저렴해질 수도 있고 비싸질 수도 있습니다.
암, 중풍, 심장마비 등 중병에 걸리면 보험금을 미리 받을 수 있는 Option 이
있습니다.
보험료는 저축되지 않고 만기가 되면 보험이 중지되는 Term 보험입니다.
세금공제는 되지 않습니다. 기간이 정해지지 않고 평생토록 보험이 보장되도록 하시려면 저축성 보험에 가입해야 합니다.
생명보험은 크게 두 가지로 분류할 수 있습니다.
기간성(Term Life) 보험과 저축성(Whole, Universal Life) 보험입니다.
1. 기간성 생명보험(Term Life Insurance)
약속된 기간 안에 보험 가입자의 사망시 수혜자에게 생명보험금이 지급됩니
다. 가입자의 나이와 건강상태 또 생명보험사에 따라 다르지만 일반적으로
1년, 5년, 10년, 15년, 20년, 30년 만기 중 원하는 기간을 선택할 수 있습니
다. 계약된 기간이 끝나면 보험효력이 없어지기 때문에 소멸성이라고 말하기
도 합니다. 장점이라면 저렴한 보험료로 큰 사망보상금의 보험을 가입할 수
있는 것 입니다.
2. 저축성 생명보험(Whole Life Insurance, Universal Life Insurance)
기간성 보험(Term Life)과 달리 저축성 보험(Whole, Universal Life)에는 언
제든 찾아쓸 수 있는 Cash Value 가 쌓이게 됩니다. 매월 내는 생명보험료
중 일정 부분이 보험의 종류에 따라 Mutual Fund에 투자되거나, Index(주가
지수)에 따른 이자를 받거나, 은행처럼 고정 이자를 받는 Account 에 투자,
저축되어 Cash Value 를 형성합니다.
이렇게 저축되는 형태에 따라 다음의 세 가지로 분류됩니다.
1) Fixed Interest Whole Life Insurance(고정이자 생명보험)
3%, 4% 등 고정된 이자를 받기 때문에 경기가 좋고 나쁜 것에 관계 없이
안정적으로 저축해 나갈 수 있습니다.
단점으로는 이자가 고정돼 있는만큼 수익률이 낮다는 것 입니다.
2) Variable Universal Life (변동성 생명보험)
저축되는 부분이 Mutual Fund 에 투자되기 때문에 큰 수익을 얻을 수도
있지만 반대로 크게 손해를 볼 수도 있습니다.
3) Index Universal Life (지수성 생명보험)
S&P 500, Nasdaq 등의 주가 지수에 따라 이자를 받기 때문에 높은 수익을
기대할 수 있으며, 주가지수가 마이너스인 상황에서는 원금을 보존할 수
있도록 0% 내지 1% 등의 Minimum 이자를 지급하기 때문에 수익을 기대할
수 있으면서 안정적인 것이 장점입니다.
이렇게 여러가지 형태의 저축성 보험은 각자의 방식에 따라 Cash Value 를 쌓아가는데, 일반 투자 상품과 달리 해마다 벌어들인 이자에 대해 세금을 내지 않아도 되는 (Tax Deffer) 세금 혜택이 있기 때문에 효과적인 투자 수단이 될 수도 있고 많은 분들이 은퇴를 위한 저축 수단으로도 활용하고 있는 이유이기도 합니다.
생명보험 중에는 암, 중풍, 심장마비 등 심각한 질병에 걸렸을 때 생명보험금의 일부를 미리 지급받거나, 사고 질병 등으로 더 이상 일을 할 수 없을 때 5년간 생활비를 지급 받을 수 있는 보험등도 있기 때문에 가입자가 회사와 상품을 선택하기 전에 경험 많은 전문가와 상담하시는 것이 필수라 할 수 있습니다.
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