Top 23 미국 생명 보험 종류 Quick Answer

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미국생명보험 종류 설명

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생명보험 – 7가지 주요 생명보험

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7가지 주요 생명보험

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[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익 – 아이테크코리아

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Whole Life Insurance

Indexed Universal Life Insurance

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[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익

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생명보험에 대해서 – ASK미국 – 미주중앙일보

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  저는 52살, 아내는 50살 입니다.
  만약에 대비하여 생명보험을 들고자 하는데 한 50만불 정도짜리로 서로에게 각각
  수혜자로, 그다음엔 자녀들이 수혜자로…

  모두 건강하며 비흡연자이구요
  물론 여러가지 상품이 있겠지만…

  그 정도 금액에 가입하려면 월 페이먼트가 어느정도 될런지요?
  월페이먼트는 죽을때까지 내야 하는지, 10년

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[미국 보험] 생명보험의 종류 : 네이버 블로그

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미국 생명 보험 종류

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미국 생명 보험 종류

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7가지 주요 생명보험

사람은 살다보면 누군가의 보살핌이 없이는 일상생활을 할 수 없는 시간이 오게 됩니다.

나이가 들어 거동이 불편해지거나 만성질환이나 장애 등으로 인해 스스로를 돌볼 수 없는 경우 너싱홈 (Nursing Home), Home Health Care, 호스피스나 간병인 서비스를 필요로 하게되는데 장기 간호 보험은 이 비용의 일부를 보조해 줍니다.

메디케어 또는 메디케이드로 장기 간호보험이 해결된다고 생각하지만 실제로 메디케어는 100일까지만 혜택이 있고, 메디케이드는 저소득층을 위한 것이니 만큼 자격조건이 맞지 않으면 혜택을 받을 수 없게 됩니다.

양로병원이나 또는 간병인 서비스의 한달 평균 비용은 최소한 $4,000-$5,000입니다. 미리 가입한 장기 간호 보험은 후에 다가올 수 있는 경제적인 부담을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 가족이 아닌 제 3자로부터 간호를 받기 때문에 가족에게는 큰 배려가 될 수가 있습니다.

가입한 장기간호보험의 혜택은 6가지 일상생활 활동 중에서 두 가지 이상을 혼자 힘으로 할 수 없을 때 수혜를 받을 수 있으며, 해당되는 6가지 일상생활 활동은 다음과 같습니다. 식사하기 / 목욕하기 / 옷 갈아입기 / 화장실 가기 / 이동하기 / 배변조절 “저희는 Nationwide Financial 을 통해 장기 간호 보험을 제공하고 있습니다.

장기 간호 보험에 대한 자세한 내용은 밑의 링크를 참고하여 주시기 바랍니다.” Attachements:

Care Matter II Client Guide Care Matter II Client Overview Care Matter II FAQ Long Term Care Rider

단기성 생명보험으로서 여러가지 다른 형태의 생명보험 중 보험료 면에서 가장 저렴하게 가입이 가능하며, 일정기간이 지나면 보험이 소멸됩니다.

가입할 수 있는 기간은 10년, 15년, 20년, 25년, 30년 등이 있으며, 보험사마다 제공하는 기간은 다를 수가 있습니다.

일반적으로 자동차 보험료는 한번 납부하면 되돌려 받지 못하고 대신 보험을 가입하고 있는 동안 사고에 대해 보장을 받게 됩니다.

이와 마찬가지로 기간성 생명보험 역시 보험료를 납부하면 보험의 혜택은 유지되지만, 보험계약 기간이 끝나거나 해약되었을 때 생명보험 혜택은 종료되며 돌려 받을 수 있는 보험료는 없습니다.

기간성 생명보험 중에서도 Return of Premium 이란 선택조항이 있어서 이 조항을 포함한 경우라면 계약 종료 후 보험료를 돌려 받을 수도 있지만 단순 기간성 생명보험보다는 보험료가 높고 보험사마다 제공하는 자세한 내용 및 조건에 대해서는 확인할 필요가 있습니다. 견적받기

저축성 생명보험의 장점은 생명 보험으로서의 고유 기능 뿐 아니라 캐쉬 밸류 (Cash value)의 기능이 있다는 것입니다.

가입시 결정된 일정한 보험료를 납부함으로써 개런티된 사망수혜금을 보장 받는 것뿐만 아니라 보험을 유지하는 동안 쌓이게 되는 캐쉬 밸류 (Cash value)를 가입자의 필요에 의해 사용할 수 있도록 하는 보험입니다.

불입 기간 동안 보험료가 고정되므로 보험료 상승에 대한 부담이 없고, 쌓아진 캐쉬 밸류는 낮은 이자로 빌릴 수 있는 혜택이 있습니다.

한가지 고려해야 할 점은 가입 후에는 사망수혜금 (Face amount) 조절이 제한적이기 때문에 가입 금액을 늘리고 싶다면 추가 보험구입이 필요할 수 있고 이에 따른 추가 보험가입 가능여부도 확인해야 하기 때문에 사망수혜금을 결정할 때는 이 점이 사전에 고려되어야 하겠습니다. 견적받기

유니버셜 생명보험은 저축성 생명보험에 비해 보험료 액수, 지불 방법, 사망수혜금 액수를 조정할 수가 있다는 장점이 있습니다.

보험 안에 쌓여있는 캐쉬 밸류는 납입하고 있는 보험료 금액, 이자율, 투자된 회사의 성과에 따라서 결정이 되며, 약정된 이자를 받으면서 복리로 불어난 캐쉬 밸류는 저축성 보험과 마찬가지로 필요할 때 낮은 이자를 내고 빌릴 수 있습니다.

단, 회사마다 최저금리는 보장하지만 금융시장의 상황에 따라 이자율의 변동이 있을 수 있고, 이자율이 내려가는 경우 캐쉬 밸류가 쌓이는 속도가 느려지기 때문에 보험을 유지하기 위한 보험료가 증가할 수 있으므로 정기적으로 보험약관을 검토하는 것이 필요합니다.

일반 유니버셜 생명보험에서 변형된 보험으로 미국500개 우량기업을 투자대상으로 하는 S&P500 펀드를 활용해 기존의 유니버셜 라이프에 비해서는 수익률이 높은 편이며, 투자 시장의 변화에 직접적인 영향을 민감하게 받는 변동성 생명보험 (Variable life insurance) 에 비해서는 투자 시장 영향에 덜 민감하다 특징이 있습니다.

두 명이 하나의 생명보험을 가입하는 것으로 보험 가입자 두 명 모두 사망한 경우에만 사망수혜금이 지급됩니다. 그래서 ‘Second-to-die’ 보험이라고도 불립니다.

주로 자산 규모가 큰 부부나 비지니스 파트너가 가입하는 생명보험의 형태로 가입자 중 한명의 사망과 함께 부과될 상속세 (Estate tax)를 납부하기 위해서 가입하는 보험입니다.

미국에서의 상속세는 피상속인 사망 후 9개월 안에 납부하도록 되어 있습니다. 하지만 서바이버쉽 생명보험이 있다면 이 보험으로 신속하게 상속세를 해결할 수 있기 때문에 세금을 납부하기 위해 기존 재산을 현금화하는 복잡한 절차를 거칠 필요가 없게 됩니다.

서바이버쉽 생명보험의 장점은 하나의 보험으로 두사람의 생명보험을 커버하게 되므로 두 명의 생명보험을 개별적으로 각 각 가입하는 것보다 훨씬 더 경제적이라는 것입니다.

가입 심사를 받는 과정에서 만약 두 명 중 한 사람의 건강이 양호하다면, 다른 배우자나 파트너의 건강이 좋지 않거나 과거에 보험가입 불가능 판정을 받았어도 보험가입이 가능합니다.

서바이버쉽 생명보험은 기간성, 저축성 또는 유니버설 라이프 형태로 가입이 가능합니다.

[Life]저축성 생명보험의 종류와 수익

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저축성 생명보험의 종류

생명보험은 종류가 많지만 크게는 Term Life Insurance, Whole Life Insurance, 그리고 Indexed Universal Life Insurance로 나뉩니다.

Term Life Insurance는 10년, 20년, 30년등 기간동안 보험자의 사망시 보험금을 지급하는 가장 기본적인 보험입니다. 자동차보험과 같은 개념이죠.

Whole Life Insurance는 말그대로 보험자의 평생을 커버하며 그만큼 보험비가 매우 높지만 보험비의 일부를 저축하고 이에 대한 이자와 배당금도 받을 수 있습니다. 주식투자로 보면 일종의 배당주와 비슷하다고 볼 수 있습니다.

Indexed Universal Life Insurance는 개념적으로 보험자의 평생을 커버할 수 있으며 Whole Life와 마찬가지로 보험비의 일부를 저축할 수 있지만 그 수익은 고정이자가 아닌 주식시장의 지수를 따라갑니다. 따라서 경우에 따라 상당히 높은 수익을 볼수도 있지만 주식시장이 붕괴할경우 수익이 없는 해도 있을수 있습니다.

KEY POINTS

• Term Life는 기간성 생명보험, Whole Life는 배당금을 받을수 있는 저축성 평생보험, IUL은 주식시장의 수익을 따라가는 저축성 평생보험.

• 모든 저축성 생명보험은 투자의 개념이 아니며 평생 커버가 되는 생명보험으로 보험비의 일부를 저축하고 이에대한 일부수익을 받는 개념.

• 대부분의 저축성 생명보험은 보험비의 원금을 찾고 실질수익을 기대할 수 있는 시기는 보험사에 따라 10여년이 넘어야 함.

• 수익은 세금유예가 되며 사망보험금은 세금면제 혜택.

Whole Life Insurance

홀라이프 생명보험은 말그대로 보험자의 평생동안을 커버하는 보험으로 장점으로는 보험자가 가입한 당시의 보험비가 평생 유지가 된다는 점입니다.

저축성 생명보험비는 순수보험비[Cost of Insurance]와 저축비용[Cash Value]으로 나뉘는데 이 중 순수보험비는 20대에 가입하는것과 50대에 가입하는것은 천지차이가 있습니다.

나이가 젊을때 홀라이프 보험을 가입하면 전체보험비의 상당부분을 투자자금으로 이용할 수 있는 장점이 있는것입니다.

홀라이프 생명보험은 순수보험비를 제외한 나머지 비용을 저축이 되며 고정이자[Guaranteed Value]에 매년 회사에서 지급하는 배당금[Dividend / Non-Guaranteed Value]이 추가됩니다.

홀라이프의 장점은 수익이 세금유예가 되고 모든 보험금이 그렇듯 세금면제가 된다는 점으로 부를 세대간에 걸쳐 축적하는 좋은 투자방법일수 있습니다. 반면 단점은 일단 비용이 상당히 비싸다는 것이며 이 역시 실질 수익은 10여년이 지난 후부터 볼 수 있다는 점입니다.

아래는 고정이자를 제외한 홀라이프 보험회사들의 2007년부터 2020년까지의 배당금 지급 내역입니다.

Year 2020 2019 2018 2017 2016 2015 2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007 General American NA NA 4.9 4.9 4.9 4.9 4.9 5.25 5.5 5.5 5.5 5.75 5.75 6.05 Guardian 5.65 5.85 5.85 5.85 6.05 6.05 6.25 6.65 6.95 6.85 7 7.3 7.25 6.75 John Hancock NA N/A N/A N/A 5.15 5.3 5.55 5.55 5.55 5.75 5.75 6.25 6.25 6.25 MassMutual 6.2 6.4 6.4 6.7 7.1 7.1 7.1 7 7 6.85 7 7.6 7.9 7.5 MetLife 4.7 4.7 4.7 4.7 5 5.1 5.1 5.25 5.5 5.5 5.75 6.25 6.25 6.25 New England Financial 4.65 4.65 4.65 4.65 5 5 5 5 5.25 5.25 5.25 5.5 5.5 6 New York Life 6.1 6.0 6.1 6.3 6.2 6.2 6 5.9 5.8 6.11 6.11 6.14 6.79 6.79 Northwestern Mutual 5.0 5.0 4.9 5 5.45 5.6 5.6 5.6 5.85 6 6.15 6.5 7.5 7.5 Penn Mutual 6.1 6.1 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.3 Ohio National 5.2 5.4 5.4 5.75 6 6 6 6 6.15 6.15 6.4 6.4 6.65 6.65 Foresters NA 6.23 6.23 6.58 6.83 6.65 6.42 6.45 6.09 5.90 5.60 5.60 6.32 6.70 Source: Topwholelife.com

Indexed Universal Life Insurance

저축성 생명보험을 고려하는 사람들이 가장 많이 찾는 생명보험으로 기본적으로 평생을 커버할 수 있다는 점은 Whole Life Insurance와 동일하나 순수보험비의 책정방식과 저축수익 형태가 다릅니다.

일단 IUL의 보험비도 마찬가지로 순수보험비와 저축이 되는 캐쉬발류로 나뉘는데 회사의 실적에 따라 배당금이 달라지는 홀라이프와는 다르게 주식시장의 수익률을 따라가기 때문에 일반적으로 위험성이 높은만큼 수익률도 높은것이 사실입니다.

특히 IUL은 예전의 변동성보험과는 다르게 주식시장을 따라가지만 지수가 폭락해 마이너스로 하락할 경우 0%의 바닥으로 고정시켜 더이상 손해를 보지 않도록 막아줍니다.

반대로 주식시장의 수익률이 10%이상 넘어 급등해도 보험사가 지정한 캡을 넘는 수익이상은 받을 수 없습니다.

예를 들어 2008년 주식시장이 폭락해 -50%의 하락세가 나왔어도 IUL 가입자들은 수익이 없을뿐 손해를 보지는 않고 2019년 S&P500이 29%가 넘는 폭등세가 나와도 보험사에 따라 캡이 9.5%라면 9.5%의 수익만 받을수 있는 셈입니다.

주식지수 변화 보험사 바닥지수 보험사 캡지수 실제 반영수익률 -4.0% 0.0% 9.5% 0.0% 21.8% 0.0% 9.5% 9.5%

IUL의 가장 큰 강점은 미국의 주식시장이 사실상 100년동안 대부분 상승장을 이루었다는 점입니다.

한해 수익이 마이너스로 돌아섰던 경우는 극히 드물었고 1926년부터 2018년까지의 평균 S&P500 수익률이 10%-11%를 보인다는 점, 최근 10년간 수익이 평균 13.6%에 달한다는 점은 위험대비 수익이 높다는점을 반영합니다.

다만 IUL의 장점이자 단점은 홀라이프에 비해 보험비가 저렴하나 보험비 자체는 보험자의 가입당시에 고정이 되나 IUL의 순수보험비[Cost of Insurance]는 매년 자동갱신이 된다는 점입니다.

이는 나이가 들수록 보험비자체에서 빠지는 순수보험비는 늘어날 수 있고 이에 따라 은퇴 후, 투자수익을 너무 빨리 빼거나 적을경우 보험비가 늘어나는 경우가 있을수 있다는 위험이 있습니다.

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생명보험에 대해서

Joseph Park 님 답변 [머니/재테크]

$500,000 생명보험의 보험료(비흡연자)

52세 남자 : 20년 만기 $120, 30년 만기 $213

50세 여자 : 20년 만기 $80, 30년 만기 $122

위 보험료는 비흡연자로 건강에 이상 없으신 분 기준입니다.

신체검사 결과에 따라 보험료가 더 저렴해질 수도 있고 비싸질 수도 있습니다.

암, 중풍, 심장마비 등 중병에 걸리면 보험금을 미리 받을 수 있는 Option 이

있습니다.

보험료는 저축되지 않고 만기가 되면 보험이 중지되는 Term 보험입니다.

세금공제는 되지 않습니다. 기간이 정해지지 않고 평생토록 보험이 보장되도록 하시려면 저축성 보험에 가입해야 합니다.

생명보험은 크게 두 가지로 분류할 수 있습니다.

기간성(Term Life) 보험과 저축성(Whole, Universal Life) 보험입니다.

1. 기간성 생명보험(Term Life Insurance)

약속된 기간 안에 보험 가입자의 사망시 수혜자에게 생명보험금이 지급됩니

다. 가입자의 나이와 건강상태 또 생명보험사에 따라 다르지만 일반적으로

1년, 5년, 10년, 15년, 20년, 30년 만기 중 원하는 기간을 선택할 수 있습니

다. 계약된 기간이 끝나면 보험효력이 없어지기 때문에 소멸성이라고 말하기

도 합니다. 장점이라면 저렴한 보험료로 큰 사망보상금의 보험을 가입할 수

있는 것 입니다.

2. 저축성 생명보험(Whole Life Insurance, Universal Life Insurance)

기간성 보험(Term Life)과 달리 저축성 보험(Whole, Universal Life)에는 언

제든 찾아쓸 수 있는 Cash Value 가 쌓이게 됩니다. 매월 내는 생명보험료

중 일정 부분이 보험의 종류에 따라 Mutual Fund에 투자되거나, Index(주가

지수)에 따른 이자를 받거나, 은행처럼 고정 이자를 받는 Account 에 투자,

저축되어 Cash Value 를 형성합니다.

이렇게 저축되는 형태에 따라 다음의 세 가지로 분류됩니다.

1) Fixed Interest Whole Life Insurance(고정이자 생명보험)

3%, 4% 등 고정된 이자를 받기 때문에 경기가 좋고 나쁜 것에 관계 없이

안정적으로 저축해 나갈 수 있습니다.

단점으로는 이자가 고정돼 있는만큼 수익률이 낮다는 것 입니다.

2) Variable Universal Life (변동성 생명보험)

저축되는 부분이 Mutual Fund 에 투자되기 때문에 큰 수익을 얻을 수도

있지만 반대로 크게 손해를 볼 수도 있습니다.

3) Index Universal Life (지수성 생명보험)

S&P 500, Nasdaq 등의 주가 지수에 따라 이자를 받기 때문에 높은 수익을

기대할 수 있으며, 주가지수가 마이너스인 상황에서는 원금을 보존할 수

있도록 0% 내지 1% 등의 Minimum 이자를 지급하기 때문에 수익을 기대할

수 있으면서 안정적인 것이 장점입니다.

이렇게 여러가지 형태의 저축성 보험은 각자의 방식에 따라 Cash Value 를 쌓아가는데, 일반 투자 상품과 달리 해마다 벌어들인 이자에 대해 세금을 내지 않아도 되는 (Tax Deffer) 세금 혜택이 있기 때문에 효과적인 투자 수단이 될 수도 있고 많은 분들이 은퇴를 위한 저축 수단으로도 활용하고 있는 이유이기도 합니다.

생명보험 중에는 암, 중풍, 심장마비 등 심각한 질병에 걸렸을 때 생명보험금의 일부를 미리 지급받거나, 사고 질병 등으로 더 이상 일을 할 수 없을 때 5년간 생활비를 지급 받을 수 있는 보험등도 있기 때문에 가입자가 회사와 상품을 선택하기 전에 경험 많은 전문가와 상담하시는 것이 필수라 할 수 있습니다.

생명보험료와 저축성 생명보험, Term 생명보험, Index 생명보험 등 더 자세한 내용은 https://www.josephparkinsurance.com/ 을 방문해 보시기 바랍니다.

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