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연체중이던 크레딧카드 빚과 론을 부채조정(Settlement)을 통해 해결했으면, 크레딧은 자동 복원된다? – 크레딧교정
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크레딧 카드 빚 조정
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크레딧카드 빚 너무 힘듭니다. – 멘토링
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조은 크레딧 만들기 Join Credit Solutions 미주한인블로그: 카드빚 직접 협상하기
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J PARK LAW FIRM
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신용카드 빚 제대로 갚는 4가지 방법 : 네이버 블로그
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연체중이던 크레딧카드 빚과 론을 부채조정(Settlement)을 통해 해결했으면, 크레딧은 자동 복원된다?
QUESTION: 1년정도 내지못했던 크레딧카드 빚 $35,000과 개인론 $15,000을 절반정도 깍아서 모두 갚았습니다. 이제 6개월 정도 지났는데 크레딧은 회복이 되지않고 있습니다. 점수가 600에도 못미치고, 크레딧 리포트에 보면 Derogatory(부정적인)라고 표기된 것들이 보입니다. 어떻게 해야하나요?
ANSWER: 크레딧의 메카니즘은 나(소비자)의 관점과는 매우 다르게 작동하는 경우가 적지않습니다. 소비자의 입장에서는 그동안 갚지못한 빚을 정리했다면 당연히 크레딧은 회복될 것으로 기대할 수있습니다. 그러나 돈을 빌려준, 즉 채권자(은행)의 입장에서 본다면 사정은 크게 달라집니다.
돈을 빌린 소비자가 현재시점에서 돈을 갚았더라도 그동안 payment에 문제가 있었거나 한동안 갚지않았던 기록이 있다면 채권자입장에서는 달가울 리가 없습니다. 더욱이 settlement을 통해 원금을 깍아서 갚았다면, 채권자는 해당 고객을 더욱 부정적으로 평가할 것입니다.
이런 맥락은 크레딧리포트에서 그대로 나타나게됩니다. 질문을 주신 분의 크레딧 리포트를 체크해보면 settlement을 통해 정리한 어카운트에는 모두 ‘Derogatory/Paid in full for less than the full balance’(부정적인/ 갚아야할 금액 보다 적게 내고 정리했다)라고 표기되어있을 것입니다. 결국 settlement을 통해 최악의 상황에서는 벗어났지만, 이 어카운트들이 크레딧에 지속적으로 악영향을 미치고있는 것입니다.
이분의 크레딧은 또 한가지 결정적인 문제점을 안고있을 것입니다. 바로 현재 시점에서 살아있는(Open) 어카운트가 전무하거나 거의 없을 가능성이 높다는 점입니다. 오랜 기간 잘 관리되어온 Open account가 없다는 것은 크레딧에 매우 부정적입니다. 해당자의 크레딧을 평가할 수있는 현시점의 Data가 없기 때문입니다. 이는 크레딧에 문제가 발생한 분들에게 흔히 나타나는 현상이기도 합니다.
그렇다면 이런 질곡에서 어떻게 벗어날 수있을까요? 답은 정해져있습니다. settlement으로 정리한 내용을 (가능하다면) 크레딧리포트에서 정리(Remove)하는 것입니다. 동시에 크레딧의 내용(History)을 빠른 기간내에서 빌드업하고 나의 크레딧 라인을 늘려나가는 작업이 필수적입니다. 필요 기간은 3~6개월, 그 이상이 소요될 수도있습니다.
이같은 일련의 작업을 의뢰할 때, 반드시 경험과 식견, 정직성을 두루 갖춘 전문가를 찾아야 합니다. 싼맛에 요모조모 따져보지 않고 일을 맡기면 시간과 비용의 낭비와 더불어 낭패감을 면하기 어려울 수있습니다. 또한 부채조정 서비스를 이용하신다면, 반드시 전체적인 비용측면에서 나에게 실질적으로 도움이 되는 지를 꼼꼼이 따져보고 시작하실 것을 권합니다. 문의를 주시면 보다 구체적인 상담을 드릴 수있습니다.
New Hope Credit Services Inc.
Don Kim / Certified Credit Consultant
Phone 516-574-2577 / Free Consultation
Main Office: 200 Garden City Plaza, Suite 200, Garden City, New York 11530
Flushing BR: 163-28 Northern Blvd., Suite 2D, Flushing, New York 11358
신용카드 빚 제대로 갚는 4가지 방법
4_ 국가 채무조정제도 활용
만약 감당할 수 없는 빚으로 불어났다면 어떻게 해야할까요. 이 경우 채무조정제도를 통해서 빚을 탕감받을 수 있습니다. 어떻게 보면 갚을 수 없는 빚을 갚는 방법이라고도 할 수 있겠네요. 신용카드 빚 뿐만 아니라 기타 금융권 채무가 너무 많아서 계획적으로도 갚을 수 없다면 선택해야 할 최후의 수단인 셈입니다. 가장 대표적인 국가채무조정제도는 바로 개인회생과 개인워크아웃 2가지가 있습니다.
1) 개인워크아웃
개인워크아웃은 신용회복지원제도로 금융기관 간 맺은 신용회복지원협약에 따른 신용불량자 구제제도입니다. 90일 이상 연체했을 시 개인워크아웃 자격이 주어집니다. 현재 상황에 맞게 연체이자와 이자감면을 통해 상환계획을 세울 수 있습니다. 비용이 저렴하고 서류절차도 간단합니다. 상환기간을 늘려주기도 하죠. 그러나 원칙적으로 탕감이 되지 않고 자금상용의 제한이 생긴다는 단점도 있습니다.
2) 개인회생
개인회생은 법원에서 운영하는 채무조정제도입니다. 재정적 어려움에 직면한 채무자가 법원에서 강제로 채무를 조정해주는데요. 원금과 이자를 포함해 최대 90%까지 탕감받을 수 있습니다. 또한 신용도 회복할 수 있으며 채권자의 독촉에서 벗어날 수 있습니다. 그러나 3년간 변제금을 완납하지 못하고 중도에 포기하면 채무를 탕감받지 못한다는 단점이 있습니다. 처음부터 개인회생 변제금을 최소화하고 계획적으로 절차를 밟아나간다면 모든 채무를 탕감받을 수 있을겁니다.
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