Top 28 자기 차량 손해 미가입 Quick Answer

긴급출동 미가입시 자기차량손해로 보상되나

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  타이어교체, 급유, 구난 등 차량의 관리상 생긴 피해는 긴급출동 서비스 특약에 가입을 해야만긴급출동,미가입시,자기차량손해로,보상되나
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10년 넘은 내차, ‘자차’ 보험을 빼면 안되는 이유

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[보험][자차1편] 값비싼 자차보험 반드시 가입해야할까? 필요하다면 그 이유는?

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자동차보험은 보통 잊고 살다가 정말 사고가 나거나 1년에 한 번 갱신할 때 관심을 가지고 한 번 알아보게 됩니다.

그럴때마다 우리는 늘 그래왔던 것처럼 ‘보험료 아깝다’ 생각하게 됩니다.

또한 처음으로 자동차보험을 가입하게 되는 분들은 대부분 사회초년생이기 때문에 생각보다 높은 보험료에 놀라기도 합니다.

이때 대부분의 운전자는

‘자차 보험료가 비싼데 빼버릴까?’

고민해보는 것이 사실입니다.

자동차보험(종합보험)에 책정되는 여러가지 항목 중 에 ‘자기차량손해’라는 것이 있습니다. 보통 줄여서 ‘자차’라고도 합니다.

말그대로 내 잘못으로 내 자동차를 손상시켰을 때 보험보장을 받을 수 있는 옵션이고, 상당히 비쌉니다.

저의 경우 계산해보면 전체 보험료에서 약 22% 정도를 차지하니 상당히 비중이 큽니다.(운전자별 차종별 편차 있음)

특히 차령이 오래된 차량의 소유자분들이 ‘사고나면 폐차하지 뭐’ 라는 생각으로 빼시는데 자차보험 빼기에 저는 반대합니다.(단호)

자차보험은 있을 때는 티도 안나지만 없을 때는 항상 문제가 되고 그 정도가 일반적인 예상을 훤씬 뛰어넘습니다.

그 이유는 총 4가지 이며 이번편에서는 3가지를 먼저 소개 하고 다음 포스팅 [자차2편]에서 가장 중요한 이유 를 설명을 드리겠습니다.

1. 까마귀 날자 배 떨어진다.

정말 많은 사례를 봤습니다. 그 중 한가지 사례를 소개하겠습니다.(실화를 바탕으로 각색)

그랜져를 신차로 구입한 김모씨는 5년이 넘게 무사고로 운전을 잘 해보다가 갱신을 하기전

보험료 내역을 보니 자차보험이 너무 아깝다는 생각을 하게 됩니다.

차량의 잔존가액은 점점 낮아지는데 자차 보험료는 계속 내야하고 사고는 없었는데

괜한 현금을 소진한다는 생각이 들어 결국 갱신하면서 자차보험을 빼버리게 됩니다.(2017년 1월 23일)

그리고 오랜만에 휴가를 받아 가족과 먼 여행을 떠나서 목적지에 도착하려고 할 때 쯤 분위기 좋게 눈이 내리기 시작합니다.

이보다 행복한 순간이 있나 생각하는 찰나 차량이 미끄러지며 국도 진출입로의 안전구조물에 차량 옆부분을 가격하게 되고

다행히 다친 사람은 없었지만 차량이 반파되었습니다.(2017년 1월 25일)

차량의 잔존가액은 1천만원이 넘는 상황이었고 대략적인 수리비가 700만원이 나왔습니다.

폐차를 하기에 너무 아깝고 수리를 하자니 당장 700만원이 있어야 하는 상황이었습니다.

보험사에 하소연도 해봤지만 자차 보험이 없으니 결국 수리할 돈이 없어 폐차를 하게되었습니다.

자차 보험료가 자동차보험료의 많은 부분을 차지하는게 맞지만 위의 사례는

대략 연간 20만원 되는 돈을 아끼려다 1천만원 이상의 손해를 보게 된 것입니다.

사고차량의 견인비와 렌터카 비용만해도 몇십만원이 나왔지요.

2. 자차보험 재가입이 어렵다.

자차보험은 쉽게 악용됩니다.

그 때문에 자차보험 시 내야하는 자기부담금도 과거 5만원에서 현재 최소 20만원 정도로 올라버렸습니다.

한 때 본인차량 범퍼를 교환하고 싶은 사람들이 유행처럼 본인차량을 고의로 파손했던 것 등이 원인입니다.

* 본인차량 고의파손 후 자차처리는 아무리 경미해도 분명히 보험범죄입니다. 한순간 전과자가 될 수 있습니다.

따라서 오랫동안 자차보험을 가입했다가 한동안 중단한 후 다시 재가입하려할 때

보험사에서는 이를 거절하거나 가입 및 갱신전 차량상태를 직접 확인할 수도 있습니다.

또한 가입이 된다해도 가장 많이 가입하는 구간인 자기부담율 20%(최소20만원 최대50만원)을 가입못하고

자기부담율 30%(최소30만원 최대100만원)에 먼저 가입한 후 다음 갱신 때 20%로 가입하게 될 수도 있습니다.

3. 조금이라도 더 보상받을 수도 있다.

조금 큰사고가 나거나 수리비가 차량의 경제적 가치보다 클 경우 보험사에서는 전손(전부손해) 처리를 하게 됩니다.

쉽게 말해서 폐차를 하거나 이전 매각을 한다는 것이지요.

차량의 잔존가치는 2가지로 구분이 되는데 한가지는 자차보험에 가입할 때의 차량가액이고

다른 한가지는 대물보상에서의 중고시세가 있습니다.

자차에서의 차량가액은 보험개발원에서 분기별로 발표하는 것을 그 기준으로 합니다.

대물보상의 중고시세는 보통 월단위로 책정이 되고 공신력 있는 조합 등에서 그 자료를 냅니다.

이때 상당히 많은 경우 자차 차량가액이 대물 중고시세보다 높게 측정되어 있습니다.

따라서 만약 상대방 일방과실 사고라 할지라도 자차 차량가액이 유리하다면 자차보험으로 먼저 보상 받은 후

내 보험사가 상대방 보험사에게 피해보전을 위한 구상금을 청구 하여 처리할 수도 있습니다.

다만 자차보험은 특별하게 담보하지 않은 기타 부속품에 대해서는 보상받지 못할 수 있으니

반드시 담당자와 충분한 상의 후 결정해야 합니다.

포스팅 예고 : [자차2편] 자차보험을 빼면 안되는 이유

4. 과실분쟁 사고 때 진행이 어렵고 목돈지출 위험이 있다.(가장 중요)

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점점 더 중요해지는 ‘자기차량손해·무보험차상해’

자동차를 가지고 있는 사람들의 통장엔 매년 도둑(?)이 방문합니다. 의무보험인 자동차보험료가 그 주인공입니다. 사고도 잘 나지 않는데 보험료는 무척 비싸게 느껴집니다. 막상 사고가 나면 문제가 생기기 일쑤입니다. 꼭 필요한 특약에 가입돼 있지 않기도 하고, 보험사의 서비스가 불만족스럽기도 합니다. 자동차보험 어떻게 가입하고 써야할까요? 보험전문가 인스체크 김진수 대표가 8회에 걸쳐서 자세히 알려드립니다. [편집자주] [인스체크 김진수 대표] 자동차보험의 중심은 타인의 신체·재산의 손실을 배상하는 배상책임 담보다. 하지만 최근 난폭운전과 대포차량의 증가, 음주 후 대리운전의 보편화 등으로 인해 ‘자기차량손해와 무보험자동차에 의한 상해’의 중요성이 부각되고 있다.

난폭운전은 고의적인 사고이기 때문에 피해자는 가해자의 자동차보험에서 최선의 보상을 기대하기 어렵다. 타인 자동차의 보험가입 상태를 알 수 없는 경우가 많은 데다 대리운전기사가 가입한 보험은 대리운전을 맡은 차량의 손실은 보상하지 않는 경우가 일반적이기 때문이다.

◇ 자기차량손해 담보에 가입해야하는 이유는

자기차량손해는 담보 중에서 미가입 가능성이 가장 높다. 이는 보험료 때문인데 연식이 오래된 차량의 경우 미가입률이 특히 높은 편이다. 하지만 이런 차량일수록 경우 자기차량손해의 가입이 더 필요하다. 전손 사고를 저렴한 보험료로 대비할 수 있기 때문이다.

자기차량손해 담보의 보험료는 차량의 가치인 차량가액에 따라 결정된다. 가입금액을 소비자가 직접 정할 수 있는 게 아니라는 의미다. 차량가액은 보험개발원에서 1년에 4번 분기마다 발표하는데, 차량의 가치는 시간에 따라 하락하기 때문이다.

중고차 가격이 점점 떨어지는 것을 생각하면 쉽게 이해할 수 있다. 따라서 자기차량손해의 보상한도는 가입시점의 차량가액이 아닌 사고시점의 차량가액이 기준이 된다.

자기차량손해 담보에 가입하지 않았다면 사고가 발생했을 때 본인 과실만큼 상대 차량의 대물배상에서 받을 수 없다. 단독 사고 등 본인이 100% 과실일 경우 수리비 전액을 마련해야하기 때문에 자기차량손해는 반드시 가입하는 것이 좋다.

또한 과실 분쟁이 발생했을 때 소송을 직접 진행하거나 차량 수리를 위해 정비소에 입고하게 되면 수리비 지불에 대한 보증을 운전자가 직접 처리해야 한다. 따라서 차량가액 전액을 가입하는 것이 올바른 선택이다.

보험료가 정말 부담스럽다면 차량가액의 60%정도로 일부가입을 할 수 있다. 하지만 일부가입은 차량의 전손피해 등을 제대로 처리할 수 없는 문제를 남긴다. 단, 인터넷 다이렉트 자동차보험의 경우 자기차량손해 일부가입이 제한된다.

내비게이션이나 블랙박스 등을 설치한 경우 증권의 부속품가액에 해당 장치의 가액(금액)이 추가됐는지 확인을 해둬야 보상을 받을 수 있다.

◇ 특약 추가 가입이 없으면 위험한(?) 자기차량손해

만약 상대방 차량이 존재하는 사고만 발생한다면 자기차량손해만 가입하더라도 별다른 문제가 없다. 하지만 주차장에서 주차 중 외벽과 기둥을 충격하거나 주행 중 도로 시설물이나 가로수 등을 충격하는 경우, 장마철 침수사고 등은 모두 다른 차량이 없는 단독사고다.

이 경우 대부분의 약관에서 단독사고를 보장하는 추가 특약을 필요로 한다. 특약 필요 여부는 자기차량손해약관 보상하는 손해에서 ‘타 차량’의 사고만을 정의하는지 ‘타 물체’와의 사고를 정의하는지를 확인하면 된다. ‘타 차량’만 정의하는 약관의 경우 ‘단독사고(타 물체와의 사고)’를 추가로 보상하는 특약을 가입해야 한다.

‘단독사고’를 보상하는 특약은 약관마다 명칭이 조금씩 다르다. ‘차량단독사고 손해보상 특별약관(삼성화재)’, ‘자기차량손해 포괄 특별약관(KB손해보험)’,‘차량단독사고 보장 특별약관(동부화재)’. ‘자기차량손해 보장 확대 특별약관(현대해상)’ 등 명칭의 차이가 있다.

따라서, 자기차량손해 보통약관을 먼저 확인한 후 ‘타 물체’를 보상하지 않는다면 보험증권에서 단독사고를 확대하는 특약의 가입 유무를 확인해야 한다.

단, 동부화재의 경우 증권의 특약란에 추가 특약 가입을 표기하는 것이 아니라 미가입인 경우 ‘차량단독사고 보장 부담보 특약’으로 표기하기 때문에 주의해야 한다. 자기차량손해에 가입하고 있고, 특약란에 ‘차량단독사고 보장 부담보 특약’이 없다면 정상적으로 가입된 것이다.

◇ ‘자동차보험 속의 보험’ 무보험차상해

“뺑소니 사고의 목격자를 찾습니다.” 교차로나 큰 길가에 이런 문구가 씌여 있는 현수막을 자주 볼 수 있다. 이런 사고를 대비해 준비해야 하는 게 무보험자동차에 의한 상해(이하 무보험차상해)다. 이 담보는 사고 상대 차량이 무보험자동차일 때 사용할 수 있다.

약관에서 정하는 무보험자동차의 유형은 크게 ▲피해를 입힌 자동차의 자동차보험 계약상 대인배상Ⅱ 담보가 없거나, 사용에 문제가 있는 경우 ▲피해를 입힌 자동차가 어떤 자동차보험에도 가입하지 않은 경우 ▲피해를 입힌 자동차가 도주해 밝혀지지 않은 경우 등 세 가지다.

사고 발생 시 상대방 자동차의 자동차보험으로 충분한 배상을 받을 수 없을 때 내가 가입한 무보험차상해를 통해 사고를 처리할 수 있다. 상대방 자동차의 대인배상Ⅰ을 사용할 수 있는 경우에는 이를 초과하는 피해액을 보상받을 수 있다.

만약 대인배상Ⅰ조차 사용할 수 없는 경우에는 대인배상Ⅰ의 한도와 동일한 정부보장사업을 통해 먼저 피해를 보상받은 후 이를 초과하는 부분에 대해서 무보험차상해를 통해 배상받으면 된다.

무보험차상해 담보는 적용범위가 매우 넓다. 자동차의 소유자인 기명피보험자가 가입하면 본인과 배우자, 자녀, 양가 부모의 피해까지 보상받을 수 있다. 또한 자동차보험에 가입한 자동차에 탑승하지 않은 사고도 처리할 수 있다.

가입금액은 최고 가입금액인 5억원에 가입해야 한다. 가입금액 2억원과 5억원의 1년 보험료 차이는 기껏해야 1000원 내외에 불과하기 때문이다. 무보험차상해는 상대방의 보험가입 상태를 알 수 없기 때문에 가입하는 ‘보험 속의 보험’이다.

◇ 기고자 약력

– 자동차사고 상담 및 자동차보험 증권 분석 전문 인스체크(InsCheck) 대표

– <자동차보험 사용설명서> 저자

– 現 인더뉴스, 한국보험신문 보험 칼럼니스트

– 現 보험사 자동차보험, 손해보험, 제3보험 전문 강사

– 前 삼성화재 근무

– [email protected]

– www.inscheck.co.kr

자동차보험 자기차량손해담보 미가입자 특성분석에 따른 가입강화 방안 연구

최근 자동차보험 산업은 자동차등록대수 성장률 정체에 따라 저성장 추세를 보이고 있다. 자동차등록대수는 외생변수로 보험회사가 통제할 수 있는 부분이 아니므로, 보험회사가 성장기반을 마련하기 위해서는 소비자가 필요로 하는 담보(위험보장 상품)를 발굴하여 제공하는 것이 필요하다. 이것은 보험회사 입장에서는 성장기반을 마련하고, 소비자입장에서는 자동차사고의 경제적 위험을 보험으로 해결하는 상호 이익이 되는 성장방안이다. 현행 자동차보험 제도 하에서, 자동차보험 시장참여자에게 상호이익이 되는 의미 있는 성장방안 중 하나는 자기차량손해담보와 같이 가입률이 낮으면서 대당보험료가 큰 담보의 가입률을 높이는 것이라고 생각된다. 따라서 본 논문에서는 일반화가법부분선형모형(Generalized Additive Partial Linear Model)으로 현재 자동차보험 자기차량손해담보 미가입자 특성을 분석해보고, 자기차량손해담보 가입률을 제고하기 위한 방안을 제시하고자 한다.

As the growth of the number of registered vehicles has been stagnant, so has auto insurance. The number of registered vehicles is an exogenous variable that cannot be controlled by the insurer. Thus, the auto insurer can enlarge total written premiums and market size by introducing some new coverages or increasing the insured rate of existing coverages. Compared to other types of coverages, the insured rate of the collision coverage is still low but the premium size per vehicle is relatively large. Therefore, under current market condition of the auto insurance, increasing the insured rate of collision coverage would be crucial to enlarge total auto insurance market. In this paper, we analyze characteristics of the auto insured who do not purchase collision coverage by utilizing a generalized additive partial linear model. We also suggest a couple of ways to increase the insured rate of collision coverage.

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