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KB The 간편한 치매간병보험(상품안내) | KB손해보험 [A]

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(무)교보New가족든든치매보험 상품특징

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라이나생명

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치매보험 가입 주의사항은? 진단비-보장 나이·범위 등 꼼꼼히 따져봐야

치매보험 가입 주의사항

만 65세 이상 10% 병 앓고 치료비도 비싸 보험 필수

중증만 보장하는 상품 다수

경증 보상 여부도 확인 필요 보험금 대리청구인 지정을

치매 외 암·뇌혈관질환 등 보장 원하면 간병보험 선택

고령화 속도가 빨라지면서 치매보험에 대한 관심이 커지고 있다. 치매보험은 보험료가 한달에 8만원 정도로 비교적 높고, 지급 조건도 복잡하다. 그만큼 잘 알아보고 가입해야 한다. 전문가들은 치매보험에 가입할 때는 보장 조건뿐 아니라 지정대리인 청구제도, 무해지환급형 여부 등을 꼼꼼하게 따져봐야 한다고 조언한다. 금융감독원의 ‘금융꿀팁 200선 치매보험편’을 토대로 치매보험 가입 때 주의할 사항을 알아본다.

◆노인 10명 중 1명 치매=우리나라 치매 환자수는 빠르게 증가하고 있다. 국민건강보험공단에 따르면 최근 10년(2010∼2019년) 새 치매 환자수는 3배 정도 늘었다. 이는 만 65세 이상 노인 인구 증가 속도보다도 더 빠르다.

현재 만 65세 이상 노인 10명 중 1명은 치매를 앓는다. 중앙치매센터가 최근 발간한 ‘대한민국 치매현황 2020’ 보고서에 따르면 전국 만 65세 이상 노인 중 치매 환자수는 2019년 기준 약 79만명으로 추정된다.

치매는 치료 비용도 많이 든다. 연간 1인당 치매 진료비는 입원 비용이 약 1473만원, 약국 비용이 54만원, 외래 비용이 23만원이었다.

◆경증치매, 80세 이상 보장 확인을=치매보험은 진단비뿐 아니라 간병비·생활비를 일시금이나 연금 형태로 주는 보험상품이다.

치매 정도에 따라 진단비를 차등 지급하며, 중증치매에 걸리면 매월 생활비나 간병비를 지급하도록 설계됐다. 이때 치매 판정은 치매의 심각함을 나타내는 지표인 ‘임상치매척도(CDR)’ 등급을 기준으로 한다.

CDR은 치매 관련 전문의사가 판정하며, 5점 만점이다. 1점이면 경도치매, 2점이면 중등도치매, 3점 이상일 경우 중증치매로 분류한다.

국민건강보험공단이 판정하는 장기요양등급에 따라서 치매를 판정하기도 한다. 장기요양등급은 1∼5등급으로 나뉜다. 1∼2등급은 중증치매, 3∼4등급은 경증치매, 5등급은 치매특별등급에 해당한다.

치매보험 중에는 중증치매만 보장하는 상품들이 많다. 하지만 중증치매는 누군가의 도움 없이 생활이 어렵고 대부분의 기억이 상실된 매우 중한 치매 상태다. 2019년 기준 전체 치매 환자 중 중증치매 환자 비중은 15% 정도다. 치매 환자의 절반 이상이 1점 이하인 최경도나 경도치매 환자다.

가입 때는 경증치매도 보장하는지 확인해야 한다. 경증치매 진단비 범위도 알아둬야 한다. 일반적으로 경증치매 진단비는 중증치매의 5분의 1 수준이다. 최근에 출시된 상품들은 특약을 통해 경증치매 보장을 선택할 수 있다. 보험료가 조금 더 들더라도 경증치매까지 보장하는 상품을 선택하는 게 좋다.

80세 이후에도 보장받을 수 있는 상품인지도 확인해야 한다. 만기가 짧으면 보험료를 다 내도 만기 이후에 걸린 질병에 대해 보장받지 못한다. 특히 치매보험 만기는 75·80·85·90·100세 등으로 촘촘히 나뉘어 있다.

지정대리인 청구제도 역시 알아둬야 한다. 지정대리인 청구제도는 치매 등으로 보험금을 직접 청구할 수 없을 때를 대비해 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 ‘대리청구인’을 지정하는 제도다. 대리청구인은 보험 가입자와 함께 살거나 생계를 함께하는 배우자, 3촌 이내 친족 중에서 지정할 수 있다.

◆기타=치매보험은 저축성보험이 아니라 보장성보험이다. 가입 목적이 노후생활자금이나 목돈 마련이라면 손실을 볼 수 있어 적합하지 않다.

특히 보험료가 일반형보다 20∼30% 저렴한 무해지환급형에 가입한다면 끝까지 보험을 유지해야 손해를 보지 않는다. 중간에 해약해도 환급금이 거의 없기 때문이다. 다만 만기 때 돌려받는 돈은 일반형보다 많다.

치매보험보다 조금 더 폭넓은 보장을 원한다면 간병보험도 고려해볼 필요가 있다.

간병보험은 치매보험보다 넓은 범위를 보장한다. 치매뿐 아니라 노인성 질환으로 장기요양등급을 받거나 암·뇌혈관질환 등의 질병, 중풍·골절·화상으로 입원할 때도 진단비와 입원비를 지원한다. 다만 기존에 암보험이나 실손의료보험이 있다면 간병보험과 보장 범위가 겹칠 수 있어 잘 살펴봐야 한다.

정단비 기자 [email protected]

[알뜰 보험정보] 치매보험 가입조건과 가입연령 확인 및 적절한 치매보험 가입시기 체크

[KNS뉴스통신=장민경 기자] 다가오는 고령화 시대로 치매 발병률이 급증하고 있다. 2011년 보건복지부 자료에 따르면 최근 5년간 치매로 진료받은 환자는 총 90만 명으로 2050년에는 200만 명을 넘어갈 것으로 전망하고 있다. 치매환자들은 하루 평균 9시간을 돌봄을 받는 것으로 나타났으며 치매를 돌보는 가족의 대다수는 건강 악화, 비용 부담 등의 문제를 호소하고 있다. 사실 치매가 두려운 이유 중 하나는 환자와 보호자를 모두 지치게 하고 가족 간의 불화를 일으키는 간병 문제가 발생하기 때문이다. 이제는 가족의 행복과 안정을 위해 치매에 대해 대응책을 마련해야 할 필요가 있다. 물론 국가에서 보장하는 장기요양보험으로 치매를 보장받을 수도 있다.

장기요양보험은 2007년 제정된 것으로 고령이나 노인성 질병 등을 원인으로 일상생활을 혼자 하기가 어려울 경우 노후 생활의 안정과 환자 및 가족의 부담을 덜어 주어 삶의 질을 유지하는데 도움을 준다. 그러나 생활자금이 부족할 수 있기 때문에 치매 간병보험을 추가적으로 마련하여 든든하게 대비책을 준비하는 것이 좋다. 따라서 온라인 보험 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jcare/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=care)를 활용해서 치매보험 가입조건 및 치매보험 가입연령에 대해 꼼꼼하게 확인하여 가입하는 것이 권장된다.

그렇다면 치매 간병보험 어떻게 하면 더 잘 마련할 수 있을까. 치매 간병보험은 치매가 아닌 질병과 상해로 인한 요양 상태에서도 보험금을 지급하기 때문에 좀 더 포괄적으로 보장하는 상품으로 선택하는 것이 유리하다. 더하여 현재 기대수명이 늘어감으로써 간병이 필요한 노년기가 장기간으로 늘어나고 있기 때문에 치매 간병보험을 마련할 때에는 종신형 상품과 연금형 상품 중 종신형으로 선택하는 것이 좋겠다. 치매 간병보험은 보험사에 따라 차이가 있을 수 있지만 일반적으로 30세부터 70세까지 가입이 가능하며 80세~100세까지 보장이 가능하다. 이때 일부 상품의 경우 75세까지 가입이 가능할 수 있으니 이 역시도 잘 알아보아야 한다.

치매보험에서는 중증치매 이상 걸리게 되었을 때 보험료를 면제받을 수 있는데 다만 갱신형 상품의 경우 갱신되기 전까지만 적용되기 때문에 납입면제의 혜택을 보기는 어렵다. 치매보험은 치매 단계에 따라 진단금이 다르게 보장되는데 이때 진단금이 총 계약금액 비율로 보장되는지 각 단계별 진단금으로 보장되는지를 반드시 확인해야 한다. 총 계약금액을 비율로 나누어 진단금을 보장하는 경우 중증 치매 발병 시에 받을 수 있는 보험금의 액수가 적을 수 있다. 반대로 각 단계별 진단금이 따로 책정되어 있다면 지급받을 수 있는 보험금은 많지만 월 납입료가 비쌀 수 있는 것이다.

또한 생활비 보장 특약을 가입할 땐 보장 기간과 보증지급 기간을 잘 확인해야 한다. 보장 기간과 보증지급 기간이 길수록 가입자에게 유리한데 보증지급 기간이란 피보험자가 치매로 인해 사망할 경우 유족들이 받을 수 있는 보험금 기간을 의미한다. 예를 들어 보증지급 기간이 3년인데, 1년 만에 피보험자가 사망했다면 남은 2년 동안의 보험금을 보험사는 유족들에게 지급해야 하는 것이다.

이렇게 치매보험을 마련할 때에는 반드시 체크해야 하는 부분들이 많기에 가입에 있어서도 어려움이 있다. 그러나 최근에는 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jcare/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=care)를 활용해 이와 같은 어려움을 해결할 수 있다. 비교사이트란 한 사이트 내에서 각 보험사의 모든 상품을 확인하고 비교 분석이 가능한 서비스를 제공하는 사이트를 말한다. 즉, 특정 보험사에 소속되어 있지 않아 가장 객관적이고 믿음직스러운 정보를 제공하고 있어 많은 사람들이 이용하고 있는 곳이다.

보험 가입이 처음이더라도 누구나 마우스 클릭 한 번으로 원하는 상품의 보장 내용을 한눈에 체크할 수 있으며 나이, 성별과 같이 간단한 인적사항만으로 실시간 내 예상 보험료까지 견적을 받아볼 수 있다. 즉 어떠한 보장을 챙겼을 때 보험료가 얼마나 오르고 반대로 어떠한 보장을 버렸을 때 보험료가 얼마나 낮아지는지를 직접 확인할 수 있어 보다 가성비 높은 보장을 마련할 수 있는 것이다. 이제는 비교사이트를 활용하여 치매보험 가입시기에 맞춰 어려움 없이 간편하게 마련해보는 것도 도움이 된다.

장민경 기자 [email protected]

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치매보험 가입문의 증가…좋은 치매보험 고르는 방법은?

불합리 약관 꼼꼼히 따지고 저축기대 등 상품 오인금지

고령화와 함께 치매보험 가입을 원하는 소비자가 늘면서 좋은 치매보험 고르기에 대한 관심도 커지고 있다.

언론 등을 통해 치매보험이 보험사에 유리하도록 설계됐다는 보도 등이 이어지면서 치매보험 가입과 선택에 대한 우려가 커진 탓으로 보인다.

최근 커뮤니티 등 다수 인터넷 블로그나 카페를 통해 치매보험 가입에 대한 문의가 활발하게 이뤄지고 있는 것으로 나타났다.

중앙치매센터 치매환자 전망에 따르면 국내 치매환자는 오는 2020년 84만명, 2030년 127만명, 2050년에는 271만 명으로 추산되면서 각종 대책이 요구되고 있다.

하지만 보험연구원 보고서 등 전문가들도 치매에 대한 두려움과 보장 수단의 요구가 높음에도 불구하고 여전히 국내 치매보험 시장은 미약한 수준이라는 평가다.

특히 경증치매 보장 확대의 영향으로 판매가 증가하는 추세에 있으나, 약관상 치매 진단기준 및 보험금 지급기준이 일반소비자 인식 및 의학적 기준 등과 차이가 있는 현실이다.

이에 보험금 분쟁요인이 될 우려가 제기됨에 따라 감독당국이 약관 개선 및 계약자 안내 강화를 추진 중이기 때문에 소비자들의 현명한 선택이 요구되고 있다.

◆저축형 상품 가장한 무해지환급형 각별 주의

무해지환급형은 납입 보험료가 적지만 납입 완료 전 계약을 해지하면 환급금을 돌려받을 수 없다. 그렇기 때문에 가계사정 등을 고려해 보험료 납부 가능여부를 확인이 필요하다.

특히 보험료가 낮은 탓에 일부 판매사 등은 이를 저축형 보험이나 노후연금 준비 등으로 현혹해 판매를 부추기고 있어 관련 약관의 확인이 요구된다.

◆치매보험 만기 확인 놓치지 마세요!

치매환자 대다수가 80세 이상의 고령에서 주로 나타나는데, 보험 만기가 짧을 경우 보험금을 모두 납부했지만 보장을 받지 못하는 경우가 발생할 수 있어 주의가 필요하다.

결국 90세 이상을 종신으로 보장하는 상품인지를 살피는 게 중요하며, 보험 만기가 짧을 경우 위험율이 높기 때문에 신중한 선택이 필요하다.

◆경증치매 보장보험 늘었지만…확인은 역시 필수!

과거 경증치매를 보장하는 보험은 소수에 불과했지만, 지속적인 금융당국의 개선 요구 등으로 상당수의 상품이 경증치매를 보장하고 있다.

중증치매만 보장하는 상품의 경우 경증치매로는 보험금 보장을 받을 수 없기 때문에 보험가입 조건에 경도-경증치매를 보장하는 상품인지 확인이 필수적이다.

◆CT·MRI 등 뇌 영상검사 필수 제출 혹시 없겠지?

지난해 다수 보험사가 뇌 영상검사 이상소견을 보험금 지급 조건으로 내세웠지만, 경증 치매는 이상 소견이 나올 가능성이 적다는 금융감독원의 판단에 따라 변경됐다.

뇌 영상검사 진단검사 자료를 필수제출 서류로 지정했을 경우 보험사의 보험금 지급 거부 사유로 활용되는 등 분쟁소지가 많았기 때문이다.

다만 보험사는 도덕적 해이를 방지하기 위해 전문의가 실시한 검사 결과 내용 제출 등은 요구할 수 있도록 규정돼 있다.

◆지정대리인청구제도 적극 활용

지난해 판매된 치매보험 중 대리인청구를 지정한 비율이 저조해 개선이 요구되기도 했다.

지정대리인청구제는 보험계약자가 치매 등으로 보험금을 직접 청구할 수 없는 경우 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 지정하는 제도다.

실제 지난 2019년 모 보험사가 판매한 34만8천의 치매보험 중 대리청구인 지정 건수는 5건에 불과해 개선의 필요성이 제기되기도 했다.

이를 제대로 지키지 않을 경우 보험금 지급에 있어 가입자 피해가 발생할 우려가 높기 때문에 약관의 확인 등이 필요하다.

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