Top 39 순수 보장성 보험 Trust The Answer

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만기환급형 vs 순수보장성보험 도대체 어떤게 좋은건가요??

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삼성생명

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순수 보장성 보험

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[미래설계] 보험금 돌려받을 생각 하면 바보?…‘만기환급형’의 함정 – SBS Biz

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[이지 돋보기] ‘값 싼’ 순수보장형 vs ‘돈 돌려받는’ 만기환급형…전문가 “위험 보장에 충실해야” – 이지경제

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순수보장성 보험

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환급여부가 포인트! 순수보장형 vs 만기환급형

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보장성보험

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매거진 | 만기에 원금 돌려받는 보험 가입한 당신, 속았다!

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[전문가 칼럼] 순수보장형이 만기환급형 보다 더 좋은 이유 < 오세헌의 보험이야기 < 칼럼 < 오피니언 < 기사본문 - 파이낸셜투데이

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[이지 돋보기] ‘값 싼’ 순수보장형 vs ‘돈 돌려받는’ 만기환급형…전문가 “위험 보장에 충실해야”

사진=픽사베이

[이지경제] 양지훈 기자 = 보험 가입을 앞둔 소비자들이 ‘순수보장형’과 ‘만기환급형’ 상품 중 어느 것을 선택할지 고민이라는 아우성이다.

순수보장형은 가격이 저렴하다. 만기환급형은 보험료를 환급받는다. 장단점이 뚜렷해 갈피를 잡지 못하는 경우가 많다.

전문가들은 보험의 본래 목적인 위험 대비에 충실한지 여부를 꼼꼼하게 따져봐야 한다는 지적이다.

4일 관련업계에 따르면 순수보장형 보험은 계약기간이 종료되면 납입 보험료에 대한 환급이 전혀 없다. 보험 본연인 위험 보장이 목적이다. 반면 만기환급형은 계약이 종료되면 가입자가 납입한 보험료의 일부 혹은 전부를 돌려받는다.

순수보장형과 만기환급형의 가장 큰 차이는 보험료다. 순수보장형은 만기환급형 대비 적게는 1.5~2배, 많게는 6배까지 차이를 보인다.

지난 1월 30일 기준 A보험사의 암보험에 동일 조건으로 가입할 경우, 순수보장형과 만기환급형의 15년 납입보험료는 2배 가까이 차이가 났다.

▲남자 ▲최초 계약 ▲나이 40세 ▲15년 만기 갱신형 ▲주 계약 가입금액 3000만원 ▲암 사망 특약 5000만원 ▲소액질병보장특약 2000만원 등으로 상품 계약을 체결하면 순수보장형 가입자는 15년간 보험료 496만800원을 납입한다. 만기환급형은 917만2800원을 내야 한다.

B보험사의 어린이보험은 만기환급형의 보험료가 순수보장형보다 6배 비싸다.

▲남자 ▲나이 5세 ▲30세 만기 ▲10년납 ▲주 계약 가입금액 2500만원 등 동일한 조건에서, 순수보장형 가입자는 10년간 보험료 96만원을 납입해야 한다. 만기환급형은 585만원이다. 만기환급금은 가입일로부터 25년 후 지급된다.

순수보장형 보험과 만기환급형 보험의 장‧단점. 표=양지훈 기자

장점

보함 가입을 앞둔 소비자들이 보장에 충실한 순수보장형과 보험금 환급을 앞세운 만기환급형 앞에서 고민하는 것은 이른바 본전 생각 때문이다.

전문가들은 만기환급형의 장점을 찾기 힘들다는 지적이다.

오세헌 금융소비자원 보험국장은 “과거 고금리 시절에는 만기환급형이 저축의 개념으로 인식되기도 했지만 지금처럼 저금리 시대에는 장점을 찾기 어렵다”고 강조했다.

만기환급형의 또 다른 단점으로는 ▲순수보장형과 동일한 보장금액 ▲만기 시 달라지는 화폐 가치 ▲비싼 보험료로 인한 계약 유지의 어려움 등이 꼽힌다.

오 국장은 “만기 시 받는 환급금은 결국 가입자가 매월 냈던 돈(보험금)”이라며 “만기 시 받는 환급금을 공짜라고 생각하는 인식부터 바꿔야 한다”고 피력했다.

이어 “보험료는 순수보장형보다 2~3배 비싸지만 사고나 질병에 대한 보장금액은 동일하다”면서 “만기 시 환급금을 받더라도 물가 상승률을 고려하면 본전이라고 생각하기 어렵다”고 꼬집었다.

이에 전문가들은 보장성보험 가입 시 순수보장형 선택을 권유한다.

이면상 한국소비자원 금융보험팀장은 “보험은 (저축과 혼용하는 등) 복잡하게 설계할수록 가입자가 불리해지기 마련”이라며 “저축은 은행에서, 위험 보장은 보험사에서 하는 게 본래 목적에 맞다”고 강조했다.

오세헌 국장도 “보험은 순수보장형으로 가입하고 순수보장형과 만기환급금 사이의 차액만큼 적금에 가입하기를 권한다”며 “원금을 잃지 않는 선에서 필요할 때 언제든지 보장받고(보험) 언제든지 해약할 수 있기 때문(적금)”이라고 전했다.

환급여부가 포인트! 순수보장형 vs 만기환급형

보장성 보험은 사망, 입원, 상해 등 사람의 생명과 관련된 사고가 발생했을 때 피보험자에게 약속된 금액을 지급하는 보험 상품을 말합니다. 보장성 보험은 크게 순수보장형과 만기환급형으로 구분되어 있는데요. 일반적으로 순수보장형과 만기환급형의 차이는 만기에 납입한 보험료를 환급하는지 여부에 따라 차이가 있습니다. 순수보장형과 만기환급형 보험은 각각 어떤 특징을 갖고 있을까요?

보험에 가입할 때 가장 궁금한 내용 중 하나가 “내가 낸 보험료를 돌려받을 수 있냐”는 것이라고합니다. 그래서 인지 우리나라에는 순수보장형보다 만기환급형 판매율이 높은 편이라고 하는데요. 보장도 받으면서 낸 돈을 추후에 돌려받는 것이 좋은 보험 같이 느껴질 수 있겠지만 낸 보험료를 돌려받기 위해서는 만기환급금을 지급하기 위한 적립보험료가 추가되므로 보험이 비싸지게 됩니다.

반대로 순수보장형은 만기환급금이 없어 보험료가 만기환급형보다 저렴한 것이고요. 보장만 받을 것인지 만기 시 환급금을 받을 것인지를 선택하는 것은 소비자의 몫입니다. 아는 만큼 보이는 보험! 가입하고자 하는 상품에 어떤 조건이 있고, 어떻게 다른지 꼼꼼하게 살펴 내게 맞는 상품을 현명하게 선택하시길 바랍니다.

김민지

[전문가 칼럼] 순수보장형이 만기환급형 보다 더 좋은 이유

▲ 오세헌 금융소비자원 국장.

보험의 본질은 위험 보장이므로 보험을 가입하려면 당연히 위험을 보장받는 보장성보험이 먼저다.

보장성보험은 크게 순수보장형(소멸형)과 만기환급형으로 구분되는데, 순수보장형은 보험기간 중 사고가 발생되면 보험금을 받지만, 사고 없이 만기가 되면 돌려 받는 보험금이 없다. 반면, 만기환급형은 사고 보장은 물론 만기가 되면 납입한 보험료 중 일부 또는 전부를 돌려 받는다. 그래서 보험사(보험설계사)들은 ”보장도 받고 저축도 가능한 만기환급형을 가입하라”고 권유한다. TV홈쇼핑이나 전화 판매(TM)도 사정은 마찬가지다.

그러나 소비자들은 만기환급형에 현혹돼서는 안 된다. 만기환급금을 덤으로 준다는 말에 솔깃해서 만기환급형을 덜컥 가입하지 말라는 얘기다. 보험사 말과 달리 순수보장형을 가입해야 하는데 그 이유는 다음과 같다.

첫째, 만기환급형은 순수보장형에 비해서 보험료가 비싸기 때문이다.

사고 발생 시 받는 보험금은 동일한데, 만기환급형을 가입해서 2~3배 비싼 보험료를 낼 이유가 없다. 보험료가 비싼 만큼 사고보험금을 더 받는 것이 아니기 때문에 만기환급형이 아니라 순수보장형이 더 좋다.

둘째, 만기환급금은 보험사가 덤(공짜)으로 주는 돈이 아니라 가입자가 모두 부담하는 돈이기 때문이다.

만기환급형의 보험료는 사고보험금 재원인 위험보험료와 만기환급금 재원인 저축보험료가 합산된 것이므로 저축보험료와 사업비 추가분 만큼 보험료가 비싸다. 만기환급금은 가입자가 나중에 받을 돈을 미리 분할해서 내는 돈이므로 공짜가 아니다.

셋째, 만기환급형은 보험사들이 돈벌이용으로 만든 것이기 때문이다.

보험료에 포함되어 있는 사업비는 보험사 몫인데, 대개 보험료 비례로 책정되므로 만기환급형이 순수보장형 보다 당연히 많다. 그래서 보험사들이 순수보장성을 외면한 채 기를 쓰고 만기환급형을 파는 것이다.

넷째, 만기환급형은 보험료가 비싸서 중도에 해지할 가능성이 크다.

보험을 가입하더라도 만기환급형은 보험료가 부담되어 중도에 계약을 해지할 가능성이 크고, 이 경우 사고 보장은 커녕 아까운 돈만 낭비하게 된다. 욕심 버리고 보험료가 저렴한 순수보장형을 가입해야 하는 이유다.

다섯째, 만기환급금은 받기 어렵고 받더라도 무용지물일 가능성이 크기 때문이다.

만기환급금은 20년, 30년, 80세, 100세까지 기다려야 받는다. 그러나 중도 탈락으로 잔존 계약은 소수에 불과하고, 어렵게 기다려 만기환급금을 받더라도 물가상승으로 인한 실질가치 하락으로 당초 의도했던 목적으로 사용하기에 턱없이 부족한 금액이다. 이런 사례들을 이미 수 차 경험해 오고 있다.

보험 가입 시 한국인은 주로 만기환급형을 선호하지만, 서양인은 순수보장형을 가입한다고 한다.

한국인은 본전에 연연하여 보험을 저축으로 인식하지만, 서양인은 보험을 단순히 위험보장 수단으로 생각한다는 것이다. 서양에서는 보험이 소비자 니즈에 따라 자연스레 태동되어 위험 보장 수단으로 정착돼 왔지만, 우리나라는 일제의 전쟁자금 수탈 목적으로 보험이 도입됐고, 해방 후 정부 주도의 산업자금 조달용으로 보험이 동원되어 저축으로 왜곡 인식되었으며, 여기에 보험사들도 돈벌이와 실적 경쟁을 위해 저축을 앞세워 보험을 판매해서 벌어진 현상이라고 생각된다.

생각을 바꾸자. 보험은 저축이 아니라 위험 보장이고, 보험료는 위험 보장의 대가로 지출하는 비용(안심료)이라고 생각하자. 만기환급형이 아니라 가성비 좋은 순수보장형 보험 1건과 은행 적금 1건을 각각 가입해서 유지하는 것이 백배 낫다. 저렴한 보험료로 사고를 보장 받고, 적금으로 저축해서 중도 해지하더라도 사업비 떼지 않아 원금 손실 없으니 안심이다. 이렇게 까지 알려 줬는데도 만기환급형을 고집한다면 더 이상 어쩔 수 없다. 그는 보험사 먹여 살리는 돈 많은 갑부이거나 아니면 ‘호갱님’일 것이니까.

금융감독원이 소비자를 보호할 의지가 있다면 선제적으로 나서야 한다. 보험사들이 보장성보험을 판매할 때 만기환급형 보험료가 순수보장형에 비해 몇 배가 비싼지, 총납입보험료가 얼마나 차이가 나고 사업비는 얼마나 더 많이 떼는지 소비자들에게 사실대로 명확하게 비교, 설명해 주도록 의무화해야 한다. 그래야 소비자들이 피해를 보지 않을 것이기 때문이다.

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